“полис страхования жизни

Ингосстрах

Здесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования.

Давайте рассмотрим на примере мужчины 38 лет, без вредных привычек, здорового, работающего в прокуратуре и женщину того же возраста, но инженера-сметчика, сумма их ипотеки 8 000 000 рублей, вторичное жилье на 5 этаже, в собственности было более 3-х лет. Программы страхования для Сбербанка и остальных банков здесь также различаются, итак, перейдем к цифрам:

Для Сбербанка:

страхование жизни – 35 518 рублей (мужчина)  и 25248 (женщина);

Залоговое имущество – 11 200 рублей (для каждого),

Всего мы видим, что для мужчины – 46 718, а для женщины – 36448. Договоры оформляются на 1 год.

Для ВТБ и других банков:

страхование жизни – 44 418 (для мужчины) и 18 176 (для женщины);

Конструктив – 12 000 рублей (и для одного и для другого);

Титул – 16 000 рублей (для каждого).

В итоге, вы видите, что для мужчины в этом случае комплексное страхование обойдется в 72 418, а для женщины 46 176 рублей. Для ВТБ есть возможность заключения договора на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией.

Расторгнуть досрочно договор по вашему желанию вы сможете на тех же условиях, что и большинство предыдущих организаций, в течение 5-ти дней после подписания договора вам вернут в полном объеме страховую премию, свыше, премия не возвращается. Исключения составляет, например, тот факт, что вам не выдали ипотеку.

Если вы решили поменять страховую компанию на Ингосстрах, то вам предоставят льготные условия в виде скидки от 5 до 15%,  точный размер скидки решает руководство: до 3 000 000 рублей решение принимает региональный филиал, свыше – центральный Московский офис.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.  Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.  Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

«Абсолют Страхование» — Страховой случай по ипотечному имуществу, что делать?

Любой случай, который подпадает под определение «страхового», должен быть документально зафиксирован. Таким правом обладают государственные структуры, устраняющие последствия чрезвычайных происшествий и расследующие их причины. После этого нужно уведомить банк и страховую компанию, что произошло несчастье.

Чтобы получить компенсацию следует выполнить ряд шагов:

1. Для выплаты заемщик или представители его семьи должны обратиться в «Абсолют Страхование» с письменным заявлением. После получения документов страховая компания дает своему клиенту подробные указания, как ему следует поступить дальше, какие еще бумаги собрать.

2. Далее происходит тщательное рассмотрение происшествия, всех его обстоятельств и принимается решение о возможности выплат. На оценку ситуации страховой компании потребуется 15 дней.

3. Затем в течение 5 дней высылается извещение о признании случая страховым. Выплата суммы производится еще через одну неделю. Таким образом, с момента обращения до закрытия ипотеки пройдет около месяца.

Если случай признан страховым, «Абсолют Страхование» выплачивает 100% указанной в договоре суммы. Она может быть меньше только в том случае, когда залоговый объект частично поврежден и подлежит восстановлению. Тогда страховая сумма высчитывается в зависимости от степени разрушения недвижимости.

Выгодоприобретателем по ипотечной страховке является банк-кредитор. Денежные средства будут направлены страховой компанией на погашение жилищного кредита. Если клиент успел выплатить часть долга, то сумму, превышающую остаток задолженности, получит сам заемщик или его наследники.

При судебном рассмотрении дел, связанных с наступлением страхового случая, представитель компании имеет право присутствовать на заседаниях в качестве третьего лица.

Повреждения имущества

При повреждении или разрушении застрахованного имущества необходимо заручиться свидетельствами МЧС, полиции, пожарного надзора и других служб соответственно ситуации. При этом заемщик обязан предпринять все зависящие от него меры, чтобы сохранить недвижимость. Документы должны быть переданы в страховую компанию не позднее 3 дней после наступления события. Это можно сделать через личный кабинет страховщика на официальном портале компании.

От клиента потребуются:

• Паспорт.
• Заключение Государственного пожарного надзора при пожаре, других аварийных служб.
• Справку от ГИБДД, если совершен наезд.
• Акт обследования от коммунальных служб.
• Документы от полиции, если по факту страхового случая заведено уголовное дело, или отказ в его возбуждении.

Если какая-либо их этих структур отказывается выдавать подтверждающие бумаги, нужно взять с них письменный отказ. Представитель Абсолют Страхование выезжает по адресу залогового имущества и убеждается в его утрате или повреждении. Ипотечному заемщику следует постараться оставить все в неизменном виде, если только это не угрожает жизни и здоровью других людей. Тогда ему нужно все подробно сфотографировать сразу после страхового случая.

Утраты трудоспособности и/или смерти заемщика

Если случается несчастье, человек погибает или становится инвалидом, необходимо сразу оповестить об этом страховую компанию и компетентные органы. Последними считаются полиция, медицинские учреждения, ГИБДД (если заемщик попал в ДТП) и др.

От заемщика, ставшего инвалидом, или его наследников потребуется:

• Паспорт обратившегося человека.
• Договор страхования.
• Справка из банка об остатке задолженности по ипотеке.
• Свидетельство о смерти заемщика или решение суда о признании умершим.
• Свидетельство о праве на наследство, если выплата производится наследникам.
• Медицинские или иные документы, содержащие причину смерти клиента и сопутствующие обстоятельства.
• Протокол экспертизы, другие врачебные бумаги, подтверждающие установление инвалидности.

Передать документы в нужно не позднее 30 дней после наступления страхового события. Исключением могут стать бумаги, требующие выжидания определенного срока, например, свидетельство о праве на наследство.

Если заемщик получил инвалидность в период действия страхового полиса, но не успел оформить нужные бумаги, ему дается еще 180 дней после окончания страховки. В это время он должен собрать все требуемые документы и передать их в «Абсолют Страхование».

Как вы получаете доход?

Большинство людей живут на те деньги, которые зарабатывают своим трудом

Важно понимать, что ради этого дохода нужно работать. Ведёте ли вы свой бизнес, или работаете по найму — получение дохода обусловлено вашим трудом

А чтобы работать продуктивно — нужно быть живым, и здоровым. Однако существуют события, которые могут навредить нашей трудоспособности. Это могут быть болезнь, или несчастный случай.

Если это происходит — человек теряет способность работать. И в результате теряет доход, который мог бы получить, оставаясь здоровым.

Тем самым проблемы со здоровьем и жизнью несут для нас риск экономических потерь. И подчас они могут быть очень велики. Ведь если кормилец получит инвалидность, или уйдёт из жизни — то семья потеряет весь его доход за десятки будущих лет.

И чтобы защищаться от этих крупных финансовых потерь — человечество придумало личное страхование. Включите мое краткое видео — в котором я объясняю, для чего нужен полис:

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:

1. Смерть по любой из причин.
2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления. В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки. Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Среди других положительных моментов:

1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.

Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.

«Ингосстрах» — Страховой случай жизни и здоровья, что делать?

Если в жизни страхователя произошло событие, относящееся к страховому по условию ранее заключенного полюса, то ему необходимо обязательно предпринять ряд необходимых действий:

• Не позднее 30 календарных дней обратиться к своему представителю «Ингосстрах-Жизнь» и подробно рассказать о случившемся событии.
• При этом указывается своя фамилия, имя, отчество, номер полиса, точный месяц и день, когда наступило страховое событие и при каких обстоятельствах все свершилось (предварительный диагноз).
• Оставить свои личные контакты для связи (мобильный или стационарный номер телефона, почтовый адрес или электронная почта).

В оговоренные сроки привезти в офис страховой всю необходимую и заранее собранную документацию по условиям договора страхования.

Если страхователь лично приехать в офис компании не может, то разрешается направить бумаги заказным письмом (адрес: город Москва, индекс- 127018, Ленинградское шоссе, дом 16, строение 9).

Еще уведомить компанию о страховом происшествии можно двумя способами:

• Позвонить по одному из следующих номеров: 8 (800) 100-50-41 или +7 945 921-32.
• Перейти на официальный портал «Ингосстрах-Жизнь», выбрать опцию  и заполнить открывшуюся анкету.

Так как выплата страхового возмещения производится только после предоставления страховщиком письменного заявления и необходимой документации, важно изучить на сайте перечень, относящейся к произошедшему событию (например, гибель, критическое заболевание и т.д.) и требования к оформлению всех бумаг

Кроме этого, на сайте отмечено, что настоятельно рекомендуется сразу же сделать ксерокопии некоторых документов и заключений, так как через время это уже станет практически невозможным:

Наступила гибель страхователя – справка о гибели по форме №33, в которой отражается причина наступления смерти. Ее ксерокопия заверяется у нотариуса в обязательном порядке и только после этого направляется в социальное учреждения, которое в дальнейшем предоставляет пособие. Если гибель наступила из-за причиненного насильственного действия от другого человека, то дополнительно требуется акт судебно-медицинской экспертизы. Получить и сразу заверить его можно в прокуратуре или министерстве внутренних дел.

• Страхователь получил группу инвалидности – направление на медико-социальную экспертизу и все сопутствующие медицинские документы (выписка, эпикриз и т.д.). Главврач все это должен заверить подписью, а лечащий врач печатью. Когда будет установлена группа инвалидности, то необходимо точно также заверить ксерокопию обратного талона.
• Случившаяся авария на дороге или разбойное нападение привело к страховому случаю – справка о дорожно-транспортном происшествии, в которой отражены все пострадавшие. Заверить ее может только орган ГИБДД. Если дело было передано в структуру МВД, то необходимо дополнительно взять постановление об отказе или возбуждении уголовного дела. На ксерокопии этого документа должна стоять печать и подпись органа МВД или прокуратуры. Если имеется решение суда, то сделать его копию тоже необходимо.

Иногда случается, что застрахованному или выгодоприобретателю отказываются выдавать на руки оригиналы медицинских документов. В таком случае рекомендуется главврачу больницы направить письменное заявление, ссылаясь на статьи 19 и 22 (Основы законодательства РФ об охране здоровья населения).

СК «Сбербанк Страхование жизни»: условия и продукты

Накопительные программы лидера страхового рынка направлены на:

• финансовую безопасность страхователя и его семьи, накопление на личные цели (программы «Будущий капитал», «Сберегательное страхование», «Семейный актив»);
• формирование первоначального капитала и оплату образования ребенка застрахованного лица (программы «Первый капитал» и «Детский образовательный план»);
• накопление дополнительной пенсии (программа «Как зарплата»).

Лидер по НСЖ на российском рынке

По продукту «Будущий капитал» человек страхуется на срок от 5 до 20 лет в российских рублях. Страховая сумма составляет от 250 000 до 1 000 000 рублей. Взносы совершаются единовременно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. В программу включены безлимитные дистанционные консультации с врачом-терапевтом 24 ч/сутки, с врачами узкой специализации – 4 раза в год.

Программа «Сберегательное страхование» также включает удаленные консультации с врачом. Итоговая сумма накоплений – от 120 000 до 600 000 рублей. Сроки договора – 5 и 10 лет, ежемесячный взнос — 2 000 либо 5 000 рублей. При этом страховая сумма при страховом случае в 2 раза выше суммы накоплений к концу договора (смерть в авиа- и ж/д катастрофе – 1 000 000 рублей).

Продукт «Семейный актив» позволяет самостоятельно определять сумму и валюту сбережений, выбирать срок до 30 лет. Взносы вносятся единым платежом либо раз в год/квартал/месяц. Сумма страховки выплачивается в полном объеме при страховом случае, либо в конце действия полиса. При инвалидности 1 и 2 групп СК уплачивает взносы вместо клиента.

«Сбербанк Страхование жизни» формирует и накопления для детей, которыми они смогут воспользоваться при достижении указанного возраста. Цели сбережения разные: школа, институт, машина, квартира, свадьба и т.д.

Программы «Первый капитал» и «Детский образовательный план» схожи по существенным условиям:

1. Самостоятельно определяется сумма накоплений, валюта и срок;
2. Пополняются накопления ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременным платежом; при необходимости предоставляется льготный период по уплате взносов.
3. В случае потери кормильца либо получения им инвалидности 1 и 2 группы, ребенок в конце действия договора получит необходимую сумму накоплений: СК продолжит уплачивать взносы за родителя.

Пенсионный продукт «Как зарплата» позволяет выбрать сумму и валюту. В период накоплений можно делать дополнительные взносы. Пенсионные выплаты начинаются с определенного договором срока пожизненно или в течение фиксированного периода.

Обязательное и добровольное

В каком-либо федеральном российском законе может быть сказано – такое-то лицо должно обязательно оформить полис страхования, чтобы защитить:

• жизнь, здоровье или имущество какого-либо определенного или неопределенного круга лиц (граждан, организаций);
• риск гражданской ответственности этого лица, о котором говорится в соответствующем ФЗ, что он обязан оформить такую-то страховку (ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

Это и есть обязательное страхование. Все те виды страховок, не имеющие вышеуказанных признаков, относятся к добровольным.

Пример № 1. В ч. 1 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…” говорится, что все граждане, у которых есть в собственности автомобили, обязаны купить ОСАГО. Значит, ОСАГО – это обязательное страхование для автовладельцев. Если таковые не осуществят его, будут последствия, указанные в ст. 937 ГК РФ (а еще и штраф по ч. 2 ст. 12.37. КоАП).

Пример № 2. Ни в каких ФЗ не сказано, что гражданин обязан оформлять страховку от клеща. Значит, этот вид страхования является добровольным. Гражданин сам решает – нужен ли ему или члену его семьи этот полис.

Особенности обязательного страхования:

• все, что нужно о нем знать, указывается в соответствующем ФЗ;
• страховые тарифы, как правило, устанавливаются Центробанком, то есть регулируются на законодательном уровне;
• делится оно на следующие разновидности – социальное страхование, государственное и иное.

Особенности добровольного страхования:

• все, что нужно о нем знать, указывается в Правилах страхования;
• страховые тарифы утверждает страховщик на основе стандартов актуарной деятельности;
• страхование своих жизни и здоровья всегда является добровольным (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), даже если оно навязывается при оформлении кредита.

Какие преследует цели и выполняет задачи

Страхование жизни помогает решить ряд социальных и финансовых проблем страхователей и застрахованных лиц. Социальная цель страхования жизни – усилить помощь пенсионерам, лицам, потерявшим работу или трудоспособность.

Финансовые цели такого страхования основаны на защите имущественных интересов застрахованного.

Целями социального характера являются:

• защита семьи в случае потери кормильца, его смерти;
• обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности;
• обеспечение пенсии в старости;
• накопление финансовых средств для оказания поддержки детям (например, для покупки недвижимости, получения образования);
• оплата ритуальных услуг.

Финансовые цели:

• накопительные, связанные с получением процентов от инвестиционной деятельности и вложением капитала;
• защита частного капитала, интересов партнеров на случай смерти застрахованного лица;
• защита наследства путем выплаты из премии налога на наследство, облегчения его передачи приемнику или освобождения при налогообложении;
• увеличение личных доходов за счет применения льготного налогообложения и выплат по страхованию жизни.

Задачами страхования жизни являются:

• обеспечение материального благополучия застрахованного лица;
• защита семьи от риска потери средств к существованию;
• усовершенствование существующей системы обязательного страхования;
• решение денежных вопросов, связанных с налогообложением наследства;
• сохранение капитала застрахованного лица;
• уменьшение подоходного налога на имущество физических лиц;
• обеспечение реализации основных трудовых прав человека;
• перераспределение ресурсов;
• инвестирование.

Обязанность по страхованию жизни и здоровья не возлагается государством на гражданина (ст. 935 ГК РФ). Но его к этому может вынудить ряд причин.

Так какого страховщика следует выбрать?

Перед тем, как рассмотреть список наиболее популярных страховых фирм, к которым можно будет обратиться при оформлении ипотеки в 2018 году, следует напомнить, что сначала стоит взять в банке список его аккредитованных страховщиков — как уже говорилось, некоторые банки сотрудничают исключительно с одной-двумя компаниями и не одобрят ипотеку даже в случае наличия полиса от любого другого крупного страховщика.
Итак, на настоящий момент список наиболее популярных фирм, у которых можно застраховать ипотеку, выглядит следующим образом:

1. Сбербанк-страхование;
2. ВТБ-страхование;
3. Альянс (Росно);
4. ВСК Страховой дом;
5. РЕСО;
6. Ингосстрах;
7. Росгосстрах;
8. Альфа-страхование;
9. СОГАЗ.

Сбербанк-страхование — если вы оформляете полис для ипотеки именно в этой компании, то стоимость страхования имущества составит всего 0.25% от общей суммы кредита. Эта величина будет автоматически прибавляться к остатку задолженности по ипотеке в конце каждого года. Кроме этого, если сам кредит оформляется также в Сбербанке, то страхования имущества будет достаточно — оформлять комплексный полис не потребуется.

ВТБ — предоставляет оформление полисов как на отдельные виды страхования, так и комплексно. Последний вариант обойдется в среднем примерно в 1% от суммы кредита. В среднем — потому что при оформлении документов учитываются очень многие факторы (а также предоставляется скидка, если страховка оформлена на длительное время).

Альянс (Росно) — также позволяет выбрать между комплексной страховкой и отдельными ее видами. Так, страхование здоровья обойдется в 0.87%, имущества — в 0.16%, а титула — в 0.18%. Следует уточнить, что на настоящий момент полисы от этой компании принимают далеко не все банки (в их числе и Сбербанк). К плюсам же можно отнести тот факт, что, оформляя в Альянсе ипотечную страховку, клиент получает значительную скидку на оформление других, дополнительных страховок.

ВСК — имеет довольно ограниченный выбор страховок — оформить комплексный полис не удастся, титульное страхование также отсутствует. Застраховать здоровье будет стоить около 0.55% от суммы ипотеки (в случае, если ее размер превышает 4 млн, то потребуется пройти комплексное медицинское обследование), а сумма страховки недвижимости равняется 0.43% (это номинально, проживание на первом либо последнем этаже, наличие газового, а не парового отопления, а также многие другие факторы — могут значительно увеличить эту сумму).

РЕСО — предоставляет возможность оформить полисы по страхованию здоровья в сумме около 1% от величины ипотеки, по страхованию имущества — около 0.1% и титула — около 0.25% (сразу следует уточнить, что величина эта зависит от того банка, где оформляется ипотека — для одних она чуть выше, для других — чуть меньше).

Ингосстрах — также имеет серьезные отличия в стоимости страховки в зависимости от банков, выдающих кредит. В среднем же каждый из видов полисов будет стоить 0.2% от общей суммы (также возможно и комплексное оформление).

Росгосстрах — имеет довольно выгодные условия. Так, страховка имущества обойдется в 0.17%, жизни — 0.28% и титула — в 0.15%. Кроме этого, обращение в эту компанию выгодно тем, что она является аккредитованной у большинства банков.

Альфа-страхование — позволит застраховать имущество и титульные права со ставкой 0.15%, жизнь — чуть дороже. Также, возможно и оформление комплексного полиса (правда, стоит отметить, что они принимаются далеко не всеми банками, в числе которых и Сбербанк).

СОГАЗ — одна из самых выгодных страховых фирм — ее ставки составляют всего: здоровье — 0.17%, имущество — 0.1% и права собственности — 0.08%. Кроме этого, эта компания также позволяет приобрести и комплексную страховку.

Подводя итог, приведем таблицу, которая вкратце описывает все ставки у вышеприведенных банков (в среднем, для лиц с одинаковыми показателями дохода и здоровья):

Банк	Имущество	Здоровье	Титул
Сбербанк-страхование	0,25	1	не доступно
ВТБ-страхование	0,33	0,33	0,33
Альянс (Росно)	0,16	0,66	0,18
ВСК Страховой дом	0,43	0,55	не доступно
РЕСО	0,1	0,26	0,25
Ингосстрах	0,14	0,23	0,2
Росгосстрах	0,17	0,28	0,15
Альфа	0,15	0,36	0,15
СОГАЗ	от 0,1	0,17	0,08

Прочтите также: Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке: обязательно или нет?

2017 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Типы страхования

Стоит выделить три типа страховых полисов с разными условиями:

• Срочная страховка. В этом случае, если случилась внезапная смерть страхуемого раньше положенного срока, то выплату получит самый близкий родственник или лицо, указанное в договоре. Кроме этого, страховая организация предлагает регулярную систему премий объекту. Этот вид страхования не имеет возможности выкупа, но является самым выгодным вариантом. Как правило, его используют перед предполагаемой неминуемой смертью страхуемого.
• Пожизненная страховка. В этом случае денежные средства получат объекты вне зависимости от того, когда скончается страхуемый, и что послужит для этого причиной. Здесь также предусмотрена система премий, однако в большинстве случаев банки предоставляют ее единоразово и возможность выкупа появляется только по истечению определенного времени. Основной выгодой такого вида страхования является гарантированное получение субъектами своих денег, а не только в случае, если страхуемый умрет во временной отрезок, указанный в договоре.
• Смешанная страховка. Данный вид страхования принимается, если страхуемый скончается раньше срока, указанного в договоре, а также, если доживет до него. Основной его особенностью является возможность полного выкупа. Эксперты называют смешанную страховку своеобразной инвестицией, поскольку объекту платить придется достаточно много, но получит ли он свои деньги назад – это вопрос.

Форма договора

Согласно ст. 940 ГК РФ, законом предусмотрена только письменная форма при оформлении страхования. Иной вариант соглашения приводит к его аннулированию.

Условия страхования позволяют страховщикам выдавать единый документ или использовать несколько экземпляров, каждый из которых должен быть прочитан страхователем и подписан им лично. Допустимые варианты:

1. Единый документ – договор.
2. Полис, выданный вместе с основным документом. Используется при заключении обязательных услуг: защиты авто (ОСАГО), имущества при заключении кредита на приобретение недвижимости (залоговое страхование).
3. Сертификат – аналог полиса.
4. Квитанция (чек, платежное поручение). В 100% случаев выдается при заключении онлайн-страховки или оплате банковской картой.

Полис, сертификат или квитанция выдаются тогда, когда страхователю требуется доказать факт заключения сделки. В документах прописываются только важные условия договора страхования: срок действия соглашения, наименование компании, которая оказала услугу, Ф.И.О. участников сделки, возможные риски (не всегда).

Образец договора страхования

Образец договора страхования у многих страховщиков представлен на официальном сайте. Это позволяет клиентам ознакомиться с основными положениями онлайн и самостоятельно заполнить документ, чтобы не тратить время в офисе страховщика.

Если выбранный клиентом способ защиты интересов не представлен среди образцов онлайн, можно взять копию в офисе компании.

Но не всегда можно заранее заполнить и принести образец. Страховщики часто выдают полисы на фирменных бланках, что делает невозможным предварительное заполнение документа.

Загрузите для ознакомления договор страхования от СК «Сбербанк Страхование». Ниже представлено соглашение по ОСАГО в виде полиса СК «Росгосстрах».

Приложения к договору

Правила страхования, в том числе действия выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, описаны в приложении к документу. Приложения являются частью пакета документов, но они не относятся к списку обязательных справок, которые требуется предъявить страховщику для получения компенсации.

В приложении подробно описываются общие аспекты сделки. Правила могут входить в часть единого документа: в таком случае они располагаются в конце. Но чаще они выдаются в виде отдельной брошюры. При покупке полиса через интернет правила не всегда входят в обязательный комплект документов. Покупатель сертификата может ознакомиться с ними на сайте в режиме онлайн.

Кому подходит это страхование и когда оно является обязательным

Страхование жизни – это вид добровольного и обязательного неимущественного страхования. Этот вид страхования является обязательным в РФ. Государство обязывает работодателей страховать своих работников на случай утраты трудоспособности и смерти.

На территории РФ существует две формы организации страхования жизни:

1. Обязательное.
2. Добровольное.

Обязательный вид страхования касается чиновников и государственных служащих различных должностей. Личное обязательное страхование осуществляется бесплатно за счет средств госбюджета. В Гражданском Кодексе РФ предусмотрено несколько нормативно-правовых актов, относительно обязательного личного страхования, однако ни в одном из них нет информации о том, что гражданин должен за осуществление договора страхования платить собственные денежные средства.

Добровольное страхование также осуществляется за счет госбюджета. Исключение составляют страхования жизни и здоровья пассажиров автобусов, ж/д и авиационного транспорта. Такое страхование уже входит в стоимость билета.

Нередко клиент самостоятельно берет на себя обязательство по страхованию своей жизни и здоровья. К примеру, в договоре ипотечной страховки изначально указано, что заемщик обязан самостоятельно застраховать жизнь. Этот пункт является обязательным условием для получения ипотеки и не считается по закону обязательным, а исключительно добровольным.

Данный договор страхования может иметь разный срок действия:

1. Долгосрочный (страхование длительный период).
2. Краткосрочный (страхование на короткий период).

Однако при таких разграничениях не определены четкие временные границы. Исходя из практики, такой договор, заключенный более, чем на один год, является долгосрочным страхованием.

Что можно застраховать

Какого-либо установленного законодательством перечня, от чего можно застраховаться человеку не существует.  Определение вида и количества подпадающих под финансовую защиту ценностей является продуктом взаимной договоренности компаний и их клиентов.

При этом, условия для заключения сделки достаточно лояльны, гражданин должен подтвердить свои права на имущество и предоставить специалистам право адекватно оценить его стоимость для выплаты компенсаций.

Существуют следующие подходы страхования своих интересов:

1. Полный перечень всех ситуаций, которые граждане считают наиболее вероятными. При их наступлении проводятся выплаты. Все, что в соглашение не включено, возмещению не подлежит. Такой вид защиты называется поименованным.
2. От всех рисков. Здесь они не перечисляются, а упоминаются только те, которые не являются объектом гарантии. Не прописанные ситуации, даже самые невероятные подпадают под компенсацию ущерба. Тут нужно подходить дифференцированно и уточнять, что в конкретной компании подразумевается под остальным.

На какую сумму можно застраховать жизнь

Давайте поговорим о том, каким может быть ваш уровень защиты. Если говорить о нижнем пороге, то в российских компаниях сейчас можно сделать страховку ль смерти и на 15.000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Конечно же, это абсолютно мизерная сумма. Это так называемое ритуальное страхование, поэтому ни о какой финансовой защите тут речь не идёт.

А каким же может быть верхний порог? Можно ли застраховать свою жизнь на 10 миллионов рублей, или даже на несколько миллионов долларов?

Ответ — да, это можно сделать. Сумма страхования жизни может быть сколь угодно большой, и верхнего предела здесь нет

Однако нужно принять во внимание два фактора

У вас должна быть возможность делать взносы по полису

Чем выше уровень защиты — тем больше будет взнос по страховке. А полисы чаще всего открывают на длительный срок. И поэтому взнос должен быть таким, чтобы вам было комфортно его делать долгие годы.

Комфортная норма сбережений для многих семей — это около 10% текущего дохода. Именно за счёт этих средств вы и будете делать взносы по полису.

И если ежегодный взнос по полису выше 10% от совокупного дохода семьи — вам может быть сложно вести свой контракт. Тогда стоит снизить страховую сумму.

У вас должны быть соответствующие доходы

Компании по страхованию жизни сравнивают запрошенную клиентом страховую сумму с его доходом. И в расцвете лет готовы защищать человека лишь на 20-30 его годовых доходов. А в зрелом возрасте — максимум на 5-10 годовых доходов.

Вот реальные рекомендации по максимальному уровню защиты в зависимости от дохода человек в одной из зарубежных страховых компаний:

сумма страхования жизни в зависимости от годового дохода человека

Если запрошенная страховая сумма выше этого порога — то скорее всего человеку откажут в выпуске контракта. Потому что в глазах страховой компании нет экономической целесообразности в столь высоком уровне защиты.