Как узнать в каком бюро (бки) хранится кредитная история заемщика

Содержание кредитной истории

История по кредитам содержит несколько частей (титульную, основную, дополнительную и информационную), фактические данные в которых подаются в строгом порядке.

Как может выглядеть кредитная история заемщика.

1. Титульная часть содержит личностные факты о физическом лице. К ним относятся: имеющиеся паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика и лицевой счет со страховыми сведениями.
2. В титульном разделе кредитной истории вписывается информация об адресе проживания и прописке, информация о несостоятельности или разорении, а также хранятся данные о предпринимательской деятельности. Вдобавок к этому в титульной части указываются договорные обязанности кредитозаемщика и сведения о неисполнении их (просрочка алиментных, кредитных и других выплат). Решающим для физического лица будет судовой выговор о кредитоспособности или неспособности, однако его может и не быть.
3. Дополнительный раздел документа содержит закрытые сведения, посмотреть которые можно только собственнику истории по кредитам, юристам или другим уполномоченным властям. Закрытые сведения предполагают информацию о второй стороне кредитного займа, а именно финансовом управляющем. Сюда же вписываются сведения о пользователях истории и ее формирователях.
4. Информационная часть — это данные о предоставлении банком (или другой организации) физическому или юридическому лицу финансовых средств, а также отказов в услугах. Занимательно то, что сведения о выдаче средств заемщиком в документе не фиксируются.

Что такое кредитная история?

В России работает 9 (на май 2021 года, актуальный список есть на сайте ЦБ) Бюро кредитных историй.

Ваша кредитная история — это ваша «анкета» в этой базе. Если вы не брали ни одного кредита за всю жизнь — ваша «анкета» пустая. Если вы брали кредит — в вашей КИ будет указано, где вы это делали, какую сумму брали и на какой срок, и вовремя ли вернули.

И когда вы приходите за новым займом, кредитная организация первым делом проверяет вашу КИ.

Что попадает в мою КИ, и как это происходит?

Данные в БКИ передают банки и МФО в течение 5 рабочих дней с момента каждой операции. Что именно попадает в вашу КИ:

• запрос на получение кредита с указанием компании, которая его получила (МФО или банк);
• выдача кредита;
• закрытие кредита;
• появление просрочки;
• судебная процедура и решение по ней (если дело о кредите дошло до суда).

Не обязательно, но в БКИ могут передавать данные и другие околофинансовые компании: ломбарды, коллекторские агентства, службы судебных приставов, финансовые управляющие. Поэтому кроме кредитов в вашей КИ могут отражаться задолженности по алиментам, коммуналке, и даже по услугам связи.

Сколько хранится информация в КИ?

«Срок годности» информации по кредиту — 10 лет.

То есть если 10 лет назад у вас был кредит с просрочкой — то по истечению этого срока запись о нем исчезнет из вашей КИ.

Какой может быть кредитная история?

• Нулевая — если вы не брали ни одного кредита и даже не запрашивали его, и не имеете кредитных карт (или не пользуетесь ними);

• отрицательная (плохая) — если за последние 10 лет у вас были просрочки или судебные решения по кредитам, и если после «проблемных» займов у вас не было новых, которые вы нормально погашали;

• «средняя» (обычно такую категорию не выносят в отдельную, но она существует) — если у вас были просрочки, но в разумных пределах: они происходили разово или были не систематические, и они все-таки закрывались;

• положительная — любимая категория кредитных организаций: значит, что такой гражданин брал кредиты, и вовремя их выплачивал.

На что влияет кредитная история?

На то, выдадут ли вам новый кредит, и на каких условиях, а также при трудоустройстве на некоторые должности.

Уточняем про выдачу новых кредитов:

• если у вас плохая КИ — в новом кредите вам могут либо отказать вообще, либо ухудшить по нему условия: уменьшить максимальную сумму, увеличить процент, запросить больше подтверждений, запросить более высокий официальный доход, потребовать предоставить поручителя;

• хорошая КИ — повышает шанс на получение нового кредита, и иногда может улучшить условия по нему (повысить сумму, получить одобрение по реструктуризации);

• если КИ пустая — кредитная организация будет ориентироваться по остальным своим требованиям (возраст, стаж и официальная зарплата, занимаемая должность, и так далее), но делать это строже, чем для клиента с хорошей КИ.

Что касается трудоустройства — КИ обычно проверяют у тех, кто устраивается на должности, связанные с закупками и управлением деньгами (например: бухгалтеры, снабженцы, тендерные менеджеры). Если ваша история испорчена (недавно у вас были просрочки, или просрочки были по нескольким кредитам, или вообще у вас много мелких кредитов) — в устройстве на работу могут отказать.

Чаще всего это происходит в сферах финансов, торговли, строительства и производства, логистики. В нашей стране это пока только начинает входить в обиход, а в европейских и американских компаниях — проверка КИ при трудоустройстве практикуется чуть ли не везде и всегда.

Что гласит закон

В конце 2004-го года был принят закон федерального значения под номером 218, описывающий понятие КИ, регламентирующий передачу данных, хранение, а также отношения между участниками финансовых отношений. И он отвечает на вопросы о том, через какое время окончательно аннулируется кредитная история, как быстро и часто обновляется передаваемая информация в бюро, через какое время очищается, сколько лет хранится.

Рассмотрим важные пункты:

• Раньше кредитная история хранилась в БКИ 15 лет. На 2018 год данная цифра не актуальна. Сроки снизились до 10 лет. По истечению этого срока данные отчета обнуляются.
• Все кредиторы заключают договоры с бюро и направляют в них информацию. При этом можно сотрудничать с несколькими БКИ.
• При передаче данных в бюро не требуется согласие заёмщика.
• Предоставление сведений о кредитах не считается нарушением конфиденциальности или разглашением банковских, служебных или коммерческих тайн.
• Проверка кредитной истории раз в текущем году может проводиться бесплатно, а неограниченное количество раз – за плату.
• Возможно исправление КИ при обнаружении несоответствий.

Через сколько можно получить кредит с плохой КИ?

Тот, кто рассчитывает кредитоваться у другого кредитора, надеясь на несоответствие баз у различных бюро, будет разочарован. Каждое бюро аккумулирует отчеты нескольких банков, которые, в свою очередь, передают данные в несколько БКИ. Например, «Сбербанк» успешно сотрудничает с несколькими БКИ, которые считаются лидерами (НБКИ, ОКБ, «Эквифакс», СЗКИ и т. д.). Шансы спрятаться от кредиторов минимальны, если ранее заемщик оформлял кредит в Сберегательном банке.

Обычно для восстановления рейтинга хватает 1–2 лет при условии отсутствия новых фактов просрочек. Если при проверке истории банком действует ограничение по глубине исследуемого периода, можно получить одобрение спустя год после появления отрицательной записи.

Второй вариант получения одобрения при наличии испорченной истории: обратиться в банк, с которым сотрудничает работодатель. В таком случае банку проще оценить платежеспособность клиента, а в случае необходимости урегулировать задолженность без обращения в суд.

Можно попытаться использовать возможность оформить заем в новом банке или организации, ведущей политику активного привлечения клиентов. Условия для оформления и проверка истории в таких учреждениях могут быть поверхностными, что также повышает шансы на сокращение срока ожидания.

В каком случае можно аннулировать информацию в КИ

Можно ли очистить кредитную историю законно? Да, избавиться от КИ и аннулировать ее в соответствии с действующим законодательством можно. Но избавляться возможно не от реальных правильных данных, а только от недостоверных, не соответствующих действительности и внесенных ошибочно. Ниже рассмотрено три случая.

После истечения срока хранения кредитной истории

КИ в бюро хранятся 10 лет, причем отсчет ведется не с даты формирования (первого обращения за займом или кредитом), а со дня последнего действия заемщика: внесения последнего платежа, любого официального взаимодействия с кредитором или взимающей задолженности организацией, окончательного закрытия счета.

То есть, чтобы избавиться от плохой репутации, нужно в течение десяти лет не совершать никаких действий:

• не обращаться в финансовые организации за деньгами (подаваемые заявки также отражаются в истории);
• не предоставлять сотрудникам личные данные;
• не выходить на связь с кредиторами по поводу взысканий задолженностей (но такое поведение чревато проблемами с судебными приставами);
• не иметь задолженностей по оплате жилья, коммунальным услугам, платежам за связь, а также алиментным обязательствам.

При полном бездействии КИ без участия ее субъекта удаляется. При первом действии она формируется снова, а старые данные уже не отображаются.

По запросу в БКИ

Как почистить кредитную историю в России бесплатно, обратившись в бюро? Этим методом возможно аннулирование или исправление недостоверной и недействительной информации, например, ошибочных переданных сотрудниками финансовых организаций сведений, фактов оформленных мошенниками кредитов.

Как убрать кредитную историю, не являющуюся актуальной и реальной? Нужно собрать все доказательства недействительности данных (чеки и выписки из финансовых организаций об отсутствии долгов) и направить запрос в бюро лично или дистанционно (онлайн с дополнением усиленной цифровой подписью или по почте после нотариального заверения).

Сколько исправление займет времени? БКИ в течение 30-и дней проведет проверку и свяжется со всеми источниками формирования КИ (кредиторами и прочими организациями, долги перед которыми имеются). Источники должны дать ответы в течение четырнадцати рабочих дней. Если выявлены ошибки и несоответствия, они исправляются. Полностью сведения удаляются, если вся кредитная история оказалась неверной.

По решению суда

Можно ли удалить кредитную историю через судебные органы? Да, например, если заемщик обратится в суд с иском об оспаривании КИ по причине ее недостоверности. Обычно обращения в такие инстанции инициируются после проверок кредитных историй бюро, результаты которых не удовлетворяют заемщиков. Так, если субъект КИ уверен в неверности данных, но БКИ отказало в их корректировке, то суд при предоставлении доказательств недостоверности наверняка примет решение в пользу истца.

Как почистить кредитную историю, чтобы она стала хорошей

Как-либо избавиться от кредитной истории по собственному желанию невозможно. Но можно исправить или обновить репутацию, чтобы она улучшилась и стала более положительной. Есть следующие законные и действенные способы:

1. Погасить все активные задолженности. Факты закрытия кредитных счетов отображаются в КИ в течение пяти рабочих дней с дат внесения платежей. То есть уже спустя максимум неделю после погашения репутация улучшится.
2. Воспользоваться реструктуризацией. Если кредит или займ стал обременительным или непосильным из-за изменения семейных обстоятельств или финансового положения, обратитесь в финансовую организацию с просьбой о пересмотре условий. Согласно отзывам, некоторые кредиторы идут навстречу и продлевают сроки либо понижают процентные ставки, уменьшая платежи.
3. Запросить рефинансирование. Оно позволит объединить несколько кредитов в один. Во-первых, существенно уменьшится кредитная нагрузка за счет сокращения количества активных долгов. Во-вторых, погашать единственную задолженность удобнее, чем несколько: вы точно не будете забывать вносить регулярные платежи. В-третьих, зачастую рефинансирование уменьшает расходы.
4. Стать участником специальной программы исправления или «оздоровления» кредитной истории. Подобные продукты предполагают поэтапное сотрудничество с клиентом с постепенным увеличением лимитов. Но обычно предлагается покупка в кредит банковских продуктов, например, страховки. После успешного «оздоровления» плательщик улучшает репутацию и получает доверие кредитора, что позволяет оформить заем.
5. Оформить кредитную карту. Кредитки выдаются практически всем, а если выполнять условия договора, активно пользоваться платежным инструментом и своевременно вносить обязательные платежи, то можно обновить КИ новыми данными о регулярных выплатах.
6. Получить в микрофинансовой организации микрозайм. МФО в РФ работают с самыми проблемными клиентами и не проверяют кредитные истории, поэтому шансы на получение небольшой суммы высоки. Но проценты велики, а сроки возврата ограничены. Зато после закрытия микрозайма можно рассчитывать на выдачу кредита банком.
7. Запросить в банке потребительский кредит и согласиться с условиями. Банковское учреждение клиенту с плохой КИ выдаст небольшую сумму под высокий процент. Но после погашения история улучшится за счет внесения в нее сведений о добросовестном исполнении долговых обязательств.
8. Приобрести в рассрочку товар. Совершите нужную покупку и проследите за тем, чтобы средства предоставлялись не магазином, а финансовым учреждением.

Зная, как убрать плохую кредитную историю законно, можно не удалять реальные данные о собственных ошибках, а исправлять репутацию постепенно, но эффективно. Действуйте обдуманно и планомерно, чтобы все получилось.

Советы заемщикам

Не многие интересуются тем, сколько хранится кредитная история, из простого любопытства. Как правило, такое интересует заемщиков с плохим досье. Такие люди пытаются всеми возможными способами изменить или почистить КИ.

Важно помнить только о том, что законных способов почистить историю в природе не существует, кроме тех, где плохая КИ возникла не по вине заемщика. В связи с этим советуем Вам:

1. Не обращаться за услугами компаний, которые гарантируют очистку КИ. Хорошо будет, если просто возьмут деньги, хуже – если кредитор занесет Вас в черный список, когда узнает о попытке почистить КИ, или еще хуже – если и на Вас заведут дело о мошенничестве.
2. В России 13 БКИ, но для получения кредитного отчета заемщику понадобится два-три, не больше. Поэтому не стоит доверять кредитным брокерам или компаниям, которые за 10-15 тыс. р. предлагают проверить историю из всех бюро.
3. Не обязательно ждать 10 лет, чтобы взять новый кредит, есть много законных способов ее улучшить. Подробнее читайте тут.

Но и дождавшись аннулирования, никто не дает гарантий, что займ одобрят – к заемщикам с нулевым досье зачастую относятся с еще большим подозрением, чем с испорченной. Помните, что решение о выдаче кредита принимается не только на основе дохода, решающей выступает КИ.

Финансовой грамотности Вам!

Общие правила ведения и обновление кредитных историй

Кредитная история содержит сведения об основных обязательствах физического лица. Это могут быть кредиты и займы, платежи по услугам ЖКХ и связи, задолженность по алиментам и другим долгам, взыскиваемым приставами.

Также по данным из кредитной истории можно понять, когда и по каким основаниям гражданину отказывали в предоставлении кредитов и займов.

Порядок ведение кредитных историй и обновление данных в ней определен законом № 218-ФЗ. Несколько важных моментов, которые нужно знать заемщикам:

• банки и МФО могут заключать договор на передачу сведений с любой БКИ. Но при этом они обязаны передавать данные о кредитах и займах в эти бюро;
• в кредитную историю передаются все сведения по обязательствам заемщика, от реквизитов договора и общей суммы, до учета каждого ежемесячного платежа и периода просрочки;
• физические лица вправе запросить отчет из своей кредитной истории из любой БКИ, причем 2 раза в год это можно сделать бесплатно;
• узнать, в какие БКИ передавались сведения о ваших обязательствах, можно по запросу через госуслуги или на сайте Банка России.

Банк не дает новый кредит без объяснения? Закажите звонок юриста

Учитывая, что у многих заемщиков есть одновременно два и более кредита, причем в разных банках и МФО, то всегда возникает ситуация, когда кредитная история хранится в двух и более БКИ.

Это нормальная ситуация, так как каждый банк сам выбирает, с каким бюро ему сотрудничать. Когда рассматривается заявка на новый кредит, банк проверит отчет по всем ранее возникшим обязательствам и пошлет запрос во все российские БКИ. Поэтому вопрос, как быстро обновляется кредитная информация в БКИ и можно ли повлиять на сроки, актуален для каждого заемщика. Об этом поговорим ниже.

Могут ли передавать сведения в БКИ без согласия заемщика

При оформлении заявки и подписании договора банк предлагает заемщику дать согласие на передачу сведений в БКИ и на ведение его кредитной истории. Большинство заемщиков не раздумывают, давать согласие или нет, так как видят в этом определенную гарантию для одобрения заявки.

На самом деле банки и МФО не будут связаны какими-либо ограничениями, если заемщик не даст согласие на передачу сведений в БКИ. Потому что у банка и МФО требование передавать сведения БКИ — это обязанность, прописанная законом.

Вот что сказано в ст. 5 закона № 218-ФЗ:

• банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать сведения о заемщиках, созаемщиках и поручителях хотя бы в одно БКИ, даже если гражданин не давал согласие на это;
• иные организации, которые предоставляют займы физ. лицам, по своей инициативе вправе подавать сведений хотя бы в одно БКИ, даже если на это нет согласия заемщика;
• если сведения о займе учтены БКИ, туда нужно передавать всю информацию о погашении обязательств.

Таким образом, независимо от согласия заемщика, сведения о его обязательствах будут переданы в БКИ. Запретить банкам и МФО направлять кредитную информацию нельзя, поскольку это предусмотрено законом.

Можно ли отозвать согласие на передачу сведений в кредитную историю

Это ни на что не повлияет, тем более что в законе № 218-ФЗ нет положений об отзыве согласия. Заемщик вправе лишь запрашивать отчет о кредитной истории, требовать удаления недостоверных данных о себе. Также есть возможность оспорить данные, включенные в кредитную историю.

Что собой представляет кредитная история?

История по кредитам – это персональная история исполнения договоров по выплате денежных средств. В КИ вписываются только те данные, которые касаются залогов, кредитов и других официальных займов. В результате мониторинга истории определяется кредитоспособность персоны.

Составляющие кредитной истории.

Более того, данный официальный документ имеет весомое значение при заключении кредитного договора. Сколько лет хранится кредитная история, законы каждой страны определяют по-разному.

Близким к значению кредитной истории является понятие кредитного рейтинга. При наличии хорошего рейтинга по КИ объект может получить займ с небольшими процентами, повысить свою приоритетность в предоставлении банковских услуг, а также иметь возможность выплачивать кредиты с пониженными требованиями.

Кто обращает внимание на кредитную историю

Сведения о том, насколько платежеспособен и аккуратен был субъект КИ в исполнении своих финансовых обязательств, запрашиваются:

• при подаче заявки на кредитование, покупку в рассрочку;

• при оформлении кредитной или дебетовой карты, обладающей овердрафтом;

• с целью формирования предодобренного предложения.

Банки и МФО могут получить доступ к данным только с согласия клиента. Согласие действует 2 месяца. Если в этот период был заключен договор, то у кредитора сохраняется доступ к КИ (по требованию) в течение всего срока действия соглашения с клиентом.

Чаще всего это происходит при подборе кандидатов на управленческие должности в таких отраслях:

• госсектор;

• банковская сфера, страхование;

• крупные коммерческие компании.

Высокая закредитованность свидетельствует о низкой финансовой грамотности. Поэтому претенденту с плохой КИ, скорее всего, откажут в приеме на работу.

По данным БКИ, существует связь между аккуратностью при выплате кредитов и склонностью к риску. Водители, которые допускают крупные просрочки, чаще попадают в ДТП.

КИ нередко запрашивают страховые компании, чтобы предлагать клиентам справедливые цены на услуги. По той же причине согласие на доступ к КИ просят каршеринги.

Что такое кредитная история и где она хранится?

1. Первый сегмент – полная персональная информация. Данные сведения БКИ получают от самого гражданина, от ФМС, многих других органов и подразделений. Например, даже при смене адреса прописки, фамилии вся информация находит отражение в истории одного лица.
2. Вторым важным базовым сегментом становятся сведения обо всех контактах человека с различными финансовыми компаниями, банками. В ней видно, когда человек запрашивал кредиты, сколько было получено одобрений и отказов, какие брались кредиты, каким образом они погашались. Кроме того, отражается и актуальное состояние по кредитам, наличие задолженности и просроченных платежей. Когда банк принимает решение об одобрении заявки и устанавливает соответствующую процентную ставку, ему требуется как раз эта информация.
3. Третья часть КИ содержит сведения о том, кто интересовался историей и изучал ее. И с этим сегментом имеет право ознакомиться только сам заемщик. Для третьих лиц данные остаются закрытыми.

Хранится КИ в Бюро, а получить сведения можно только при наличии официального разрешения от заемщика.

Адреса и контактные данные Бюро Кредитных Историй

Наименование БКИ	№ Реестра	Адрес	Сайт	Телефон
АО «Национальное бюро кредитных историй»	077-00002-002	Москва, Нововладыкинский пр. д.8, стр.4	www.nbki.ru	+7 495 221-78-38
ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро»	077-00009-002	Москва, 2-й Казачий пер-к, дом11, стр.1	www.bki-okb.ru	+7 495 665-51-74
ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»	077-00010-002	Москва, Семеновская пл. д.7, к.1	www.rs-cb.ru	+7 495 609-64-24
ООО «Эквифакс Кредит Сервис»	078-00012-002	Москва, ул.Каланчевская, д.16, стр.1	www.equifax.ru	+7 495 967-30-91+7 495 790-73-31
АО «Северо-Западное бюро кредитных историй»	078-00007-002	Санкт-Петербург, ул.Профессора Попова, д.23	www.nwcredit.ru	+7 812 438-17-20
ООО «Бюро кредитных историй «Южное»	061-00013-002	Ростов-на -Дону, проспект Стачки, д.215б	www.ugbki.ru	+7 863 322-01-43
ООО «БКИ «Партнер»	012-00038-002	Йошкар-Ола, ул. Красноармейская, д.42, пом.1	www.bkipartner.ru	+7 8362 23-29-49
ООО «Межрегиональное Бюро Кредитных Историй»	072-00002-002	Тюмень, ул. Максима Горького, д.68, к.1	www.mbki.ru	+7 3452 39-02-73+7 3452 39-02-83
ЗАО «Приволжское кредитное бюро»	063-00004-002	Тольятти, ул.Фрунзе, д.14Б	www.volgabki.ru	+7 8482 70-80-06+7 8482 36-53-00
ООО «Поволжское бюро кредитных историй»	016-00006-002	Казань, ул.Университетская, д.22	www.pbki.ru	+7 843 238-71-88+7 843 238-71-22

Что делать, если КИ ошибочно испорчена

Встречаются самые разные ситуации, в том, числе и такие, когда у вполне добропорядочного заемщика оказывается «черная» кредитная история. Такое может произойти в следующих случаях:

• Заемщик погасил кредит, но упустил из виду несколько рублей или даже копеек, вследствие чего автоматически за ним числится задолженность, о которой клиент может и не подозревать.
• Субъект внес платеж с опозданием, например произведя оплату перед выходными или праздничными днями, вследствие чего произошла задержка поступления денежных средств, при этом на сумму долга были начислены пени и штрафы.
• По вине самого финансового учреждения, которое предоставило ошибочные сведения о клиенте, вовсе не предоставило или допустило иную оплошность в отношении отдельно взятого лица. В таком случае в БКИ направляются документы, подтверждающие недостоверность сведений, изначально предоставленных банком. В течение 30 календарных дней БКИ обязано принять к рассмотрению обращение и при необходимости произвести соответствующие изменения, если весомость информации подтверждена надлежащим образом документацией.

Временные интервалы обновления КИ

Когда финансовый рейтинг испорчен, а деньги нужны как можно скорее, граждане интересуются, как часто обновляется кредитная история. Формирование документа происходит путем передачи информационных данных от банковских структур в БКИ, с которыми заключен договор обмена информацией. Это делается на следующих условиях:

1. В течение 10 дней с момента наступления нового события банки обязаны передать обновленные сведения о заемщике в бюро.
2. Конкретно сказать, через какое время автоматически обновится информация, невозможно. Но нередко банковские организации идут навстречу заемщику с испорченной репутацией, если в течение последних 3 лет:
   • исправно выплачивались все долги по кредитам;
   • добросовестно использовалась кредитка;
   • открыт накопительный счет с регулярным пополнением.

   Иногда, уточняя, как часто обновляется кредитная история в БКИ, пользователи путают срок исковой давности, который равен 3 годам, с периодом хранения КИ в бюро.

3. Согласно положениям законодательства, сведения в БКИ находятся не более 10 лет с момента внесения последних изменений. Раньше период составлял 15 лет, но сегодня можно создавать финансовую репутацию с нуля по истечении десятилетнего срока. Чтобы точно знать, через сколько лет обновится отчет, следует периодически запрашивать досье и отслеживать дату последней корректировки.

Через сколько обновляется кредитный рейтинг заемщика?

Лицам с плохой КИ доступно изменение своего рейтинга путем постепенного пополнения данных записями о новых кредитных событиях:

• заведение ссудного счета;
• пополнение его текущим платежом;
• закрытие задолженности (плановое или досрочное);
• участие в программах рефинансирования или реструктуризации;
• переоформление незакрытых обязательств в связи со смертью клиента его наследникам;
• пропуск срока оплаты.

Ответственным за обнуление и исключение КИ из общей базы является ЦККИ (центральный каталог). По истечении 10 лет, если за этот промежуток никаких изменений в КИ не последовало, записи аннулируются. Аналогичное право появляется на основании решения суда по факту проведенного ранее судебного разбирательства.

Поскольку при передаче информации из банков в БКИ не проверяют корректность содержания, возникает риск ошибок, когда у заемщика появляются записи, не соответствующие действительности. Часто ошибка связана с запоздалым учетом перечисленного платежа, когда система банка уже зафиксировала просрочку. Заемщик, выявивший расхождение в сведениях, получает право требовать внесение изменений.

Все эти события также будут отражены в КИ клиента, поэтому то, сколько лет хранится кредитная история, больше зависит от активности человека и его отношений с банком. Если периодически происходит оформление новых займов, вносятся платежи, исправляются сведения, срок хранения будет длиться постоянно.

Можно ли ускорить процесс за деньги?

Поскольку вероятность уничтожения информации в связи с истечением срока давности обращений в кредитные организации слишком мала, возникает соблазн за отдельную плату воспользоваться услугами специалистов, предлагающих ликвидировать негативные записи. Эти предложения не имеют ничего общего с законными способами исправления, и от подобного сервиса лучше держаться подальше.

Перед обращением за такими услугами стоит задуматься о будущих и весьма вероятных последствиях:

1. Никто не вправе корректировать информацию в КИ, если нет законного предписания, решения суда, установления факта ошибки. Если кто-либо сообщает, что готов помочь за деньги, он откровенно лжет либо собирается нарушить закон.
2. Получив оплату за услуги по исправлению КИ, исполнители исчезают, и шансов найти их и потребовать возврата средств практически нет.
3. Доверяя такому человеку исправить КИ, заемщик сам участвует в преступлении с соответствующими для себя последствиями.

Не стоит пытаться обмануть банк, меняя фамилию или личные данные. Банк легко идентифицирует клиента, а попытка обмана будет истолкована против заемщика: попадание в «черный список» мошенников и окончательно испорченная КИ обеспечены.

Есть только 2 законных пути исправить репутацию перед банками:

1. Дождаться истечения 10 лет, предварительно погасив все имеющиеся задолженности и не обращаясь за новыми займами.
2. Начать исправлять сведения путем пополнения КИ новыми положительными фактами своевременной оплаты.

Последний вариант выглядит более перспективным, поскольку не потребуется ждать десятилетия, пока исчезнут сведения о допущенных в прошлом ошибках.

Где хранится кредитная история?

На текущий момент времени в России работает 16 БКИ. Часть действует только на территории России, часть относится к международным, например, Эквифакс Кредит Сервисиз. Последняя структура базируется в США. Гарантия благонадежности и конфиденциальности — более 800 млн. клиентов по всему миру.

В соответствии с действующим законодательством каждый банк обязан иметь действующий договор о сотрудничестве, как минимум, с одним Бюро кредитных историй. Чаще всего информация размещается в 3-4-5 структурах. Вероятность, что о просрочках заемщика в прошлом никто не узнает, ничтожно мала.

Бюро кредитных историй — коммерческие структуры. Они получают плату от банков за размещение информации и от рядовых граждан за ее проверку. В свою очередь БКИ обязаны сообщать в Центральный каталог кредитных историй сведения о том, чьи конкретно КИ у них хранятся. Это упрощает документооборот для конечного потребителя информации.

ЦККИ или Центральный каталог кредитных историй — подразделение Центробанка РФ. Оно не занимается хранением конкретных данных о заемщиках, но здесь можно узнать, в каком бюро содержатся нужные сведения.

Заемщик, обращаясь в банк, дает свое согласие на обработку персональных данных. После этого займодавец имеет право запрашивать кредитную историю в БКИ. Формально можно и отказаться от этой процедуры. Но отказ в выдаче денег практически неминуем.

Формирование КИ

В общем виде процесс создания КИ можно разделить на
следующие этапы:

1. Физическое (или юридическое) лицо впервые обращается за
   помощью в банк. Как только оно дает согласие на обработку личных данных, и
   заводится рассматриваемое нами досье.
2. БКИ дублирует сведения в ЦККИ.

Для того чтобы кто-то мог получить кредитную историю субъекта,
он должен иметь его согласие в письменном виде.

Что включает в себя?

Структура КИ представлена четырьмя блоками:

1. Титульная страница. На ней указываются:

• ФИО субъекта кредитной истории;
• его дата и место рождения;
• данные документа, удостоверяющего личность – паспорта
  гражданина Российской Федерации;
• СНИЛС;
• ИНН.

Титульная часть кредитной истории

2. Основная страница. На основании нее банки думают, выдавать,
или не выдавать кредит. Здесь есть:

• сумма, срок и стоимость займа;
• график погашения долга;
• вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней иски по
  вопросу оплаты коммунальных услуг, в том числе связи, алиментах и др.;
• судебные решения о признании недееспособности или
  ограничения в дееспособности.

Основная часть

3. Закрытая страница. Она содержит:

• список организаций, сотрудничающих с БКИ;
• список организаций, запрашивающих КИ;
• список организаций, выкупивших долг – коллекторов.

Доступ к закрытой странице есть только у субъекта кредитной
истории, суда, вне зависимости от того, какой характер носит разбирательство –
гражданский или уголовный, и нотариуса.

Заключительная часть

4. Информационная страница. Она делается при каждом обращении
за помощью в банк. В ней присутствует:

• положительный или, наоборот, отрицательный ответ на заявку;
• отсутствие 2-х и более платежей в течение 120 дней с даты начала
  исполнения обязательств перед банком.

Образец

kreditnaya_istoriya_obrazec.pdf (cкачиваний: 13)

Использование КИ

Как уже отмечалось ранее, для получения кредитной истории
субъекта требуется его согласие в письменном виде. Желание заглянуть в документ
может возникнуть:

1. У работодателя. Люди, у которых более половины ежемесячного
   дохода уходит на оплату кредита, редко принимаются на достойную работу. Причина
   проста – из-за постоянных мыслей о банке снижается производительность труда. К
   тому же есть риск того, что они начнут воровать.
2. У страховой компании. Выявлена зависимость между тем, как
   человек исполняет обязательства перед банком и водит автомобиль, точнее, как
   часто попадает в дорожно-транспортные происшествия. Дисциплинированные клиенты
   обходятся дешевле и входят в число VIP.
3. У арендодателя. В Европе и США снять квартиру или жилой дом
   без хорошей кредитной истории очень проблематично. И это вполне логично, так
   как аренда является тем же самым кредитом.
4. У делового партнера по бизнесу. Чаще всего с этим
   сталкиваются руководители маленьких компаний и индивидуальные предприниматели.
   Тут не нужно никаких объяснений.

Сколько действует кредитная история на самом деле

Законом предусмотрен срок хранения любых кредитных историй в 10 лет. Время начинает отсчитываться от последнего изменения, внесенного в досье.

Факт! На вопрос, сколько лет хранится плохая кредитная история, ответ очевиден: данные сохраняются (и остаются теми же плохими) на протяжении 10 лет.

Если у заемщика плохая КИ – для полного ее аннулирования за истечением срока давности не нужно вообще никак взаимодействовать с кредиторами: брать кредиты, погашать старые, судиться.

Что касается вопроса, сколько времени хранится кредитный отчет у заемщика, законом не определен период актуальности отчета. Заемщик может получить его 10-го числа, а уже 11-го погасить долг и КИ изменится. Поэтому тут считается, чем более свежая выписка из БКИ, тем более актуальные сведения в ней.

Сколько лет хранится кредитная история в БКИ? Это бюро кредитных историй, в которых собираются и хранятся данные обо всех заемщиках РФ. Таким образом, организации являются первоисточниками КИ: именно туда подают запрос заемщики, кредиторы и другие организации для проверки кредитных историй. 10-ти летний срок хранения касается именно БКИ.

Таким образом, кредитная история сохраняется в БКИ в течение всего срока кредитования и еще 10 лет после погашения кредита, при условии, что больше никаких кредитов и займов заемщик не берет.

Плохая кредитная история длится тот же период времени. Но тут есть один нюанс: если она испорчена по причине невыплаты долга – кредитор, скорее всего, перепродаст долг коллекторам, потом обратится в суд, будет вынесено решение о взыскании и применено само взыскание. 10 лет в таком случае отсчитывается от полного погашения долга через взыскание. И только после 10 лет КИ аннулируется.