Условия страхования предпринимательских рисков в 2021 году: объекты и особенности

Добровольное страхование

Компания ООО «СМП-Страхование» застрахует:

1. Транспорт (КАСКО, железнодорожный, водный) — от угона, хищения, повреждения ТС. Страховое возмещение покрывает расходы на ремонт или покупку новой техники вместо утраченной. Срок полиса — от 1 месяцев до нескольких лет. Страховые суммы отвечают реальным ценам на рынке транспортных средств.
2. Недвижимость — здания, отдельные помещения, коммуникации, земельные участки. Страховка от пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Срок действия договора — 12 месяцев.
3. Производственное оборудование. Полис гарантирует индивидуальному предпринимателю финансовую защиту от возможных потерь в результате событий природного и/или техногенного характера. Срок страховки — 1 год.
4. ДМС. Получение всех видов медицинской помощи на территории страны, за границей. Застрахованным лицам оказываем коммуникационную поддержку: от получения информации по телефону (24/7) до организации плановых обследований.
5. Риск несчастного случая, болезни — защита ИП и всех близких от непредвиденных ситуаций в поездках по России, за рубежом.
6. Ответственность субъекта хозяйствования перед третьими лицами (для сферы производства и услуг). За ущерб, причиненный другим предприятиям, гражданам в результате индивидуальной деятельности, предприниматель отвечает всем своим имуществом, поэтому страховка ГО существенно снижает его расходы по возмещению вреда третьим лицам. Оформляем страховку для ИП, занимающихся грузоперевозками и строительством.

Как получить полис

Выберите программу страхования (или несколько). Наши продукты учитывают индивидуальные требования клиентов с разным уровнем доходов.

Для страхования имущества индивидуальные предприниматели предоставляют документы о праве собственности, отчет об оценке (справка о балансовой стоимости) транспорта, недвижимости, оборудования.

При оформлении договора в офисе «СМП-Страхование» специалист поможет с заполнением заявки. Для программ, где работает сервис онлайн страхования, удобной будет покупка полиса через Интернет.

Посчитайте стоимость страховки на онлайн калькуляторе или обсудите размер платежей с персональным менеджером.

Особенности заключения договора страхования с юридическими лицами

Страховщик перед оформлением контракта с юрлицом проверяет страхователя.

1. Оценивает рыночную стоимость имущественных активов предприятия и правоустанавливающие документы, если предполагается их страхование.
2. Изучает финансовое состояние, судебную историю страхователя и его контрагента для заключения соглашения о страховании рисков при совершении сделок.
3. Разрешительную документацию на деятельность и лицензии.
4. Условия работы на предприятии при страховании от несчастных случаев.

Среди юридических лиц пользуются спросом новые направления:

• ДМС — добровольное медицинское страхование работников организации;
• страхование финансовой ответственности руководства, если их действиями причинен ущерб компании;
• страхование ответственности при несвоевременном выполнении рабочих проектов.

Государство поддерживает и развивает страховую сферу, совершенствуя законодательство и предлагая налоговые льготы. Например, сотрудник при оформлении полиса добровольного страхования частично освобождается от выплаты налога на доходы физлиц.

Однако некоторые проблемы государству пока не удается решить. Это касается высоких тарифов для юрлиц, из-за которых малые и средние предприниматели не имеют возможности оформить полис. Проблема появилась на фоне значительных рисков для ведения бизнеса и большого количества возникновения страховых событий. В данное время законодательством контролируются тарифы только обязательного страхования.

Рекомендации предпринимателям

Инновационные

Описать каждое направление страхования малого и среднего бизнеса в России сложно. Рынок не перестает развиваться, а новые проекты появляются ежемесячно. Ставки по программам пока оставляют желать лучшего. Страховые компании неохотно снижают тарифы, ведь коммерческая деятельность характеризуется повышенными рисками.

При заключении договоров юристы рекомендуют:

• отдавать предпочтение крупным и авторитетным компаниям;
• внимательно изучать правила предоставления защиты, документы официального сайта;
• анализировать судебную практику;
• предоставлять агенту только полную и достоверную информацию.

1.
Прямой франчайзинг. Подразумевает
заключение договора франчайзинга с
одной компанией, без права передачи
франшизы. Франчайзи ограничен определенной
территорией.

2.
Последовательный франчайзинг. Данная
форма франчайзинга позволяет заключать
несколько договоров франчайзинга и,
следовательно, выдавать несколько
франшиз. Однако франчайзер выдает
франшизы по мере того, как франчайзи
фактически доказывает, что функционирование
предприятия осуществляется согласно
установленным договором условиям.

3.
Распределение (развитие) территории.
Суть формы франчайзинга заключается в
закреплении за разработчиком определенной
территории, в пределах которой он может
заключать договора от имени главной
компании.

4.
Субфранчайзинг отличается тем, что
франчайзер вместе с заключением договора
предоставляет франчайзи часть своих
прав, например, право продажи франшизы
третьим лицам. Охват территории при
этом, значительно больше, чем при прямом
или последовательном франчайзинге.
Передача прав также свидетельствует о
переходе ответственности за развитие
территории франчайзи. Доход от оплаты
франшизы и роялти субфранчайзи
распределяется между франчайзером и
франчази.

5.
Мастер-франчайзинг имеет сходство с
субфранчайзингом, поскольку при данной
форме франчайзер также передает франчайзи
свои права и обязанности. Однако
мастер-франчайзинг подразумевает полное
делегирование главной компании своих
полномочий. При этом франчайзи получает
полное право создавать предприятия и
продавать франшизу третьим лицам.

При
заключении договора всегда подписывается
единый документ. Причем, заключение его
по факсу или электронной почте невозможно
(вот и противоречие Гражданскому
кодексу).

Договор,
устанавливающий франчайзинговые
отношения, должен быть зарегистрирован
в Федеральном институте промышленной
собственности франчайзером либо
франчайзи.

Правообладателем,
и такая практика в России весьма
распространена, может выступать
иностранная организация, владеющая
торговой маркой. Это еще одна коллизия,
заставляющая в таком случае регистрировать
договор франчайзинга на территории
России самого франчайзи.

Резюме

Риски возвращаются: отошедшие в 2006–2007 годах на второй план риски вновь стали актуальны. В основном они связаны с отзывом лицензии в связи с проведением налогооптимизирующих операций при активизации борьбы регулирующих органов со схемами и с высокой долей фиктивных активов в структуре инвестированного капитала. На фоне падения собираемых взносов обострились риски, напрямую связанные с основной деятельностью страховых компаний: осознанный демпинг, выражающийся как в занижении тарифов, так и в завышении агентской комиссии, стремительный рост убыточности ОСАГО, рост уровня расходов на ведение дела, связанный с построением системы бизнес-процессов.

Преимущества и недостатки страхования бизнеса

Несмотря на сравнительно небольшой опыт страхования малого бизнеса в России, определились наиболее востребованные страховые продукты:

• страхование от повреждения или гибели перевозимых грузов;
• страхование ответственности при оказании услуг;
• страхование автомобилей, спецтехники;
• страхование оборудования, техники и другого имущества от порчи или гибели при проведении строительных и монтажных работ.

На примере этих продуктов уже можно говорить о преимуществах, которые получает страхователь в случае ЧП:

• покрытие полученного ущерба;
• компенсация выплат, в случае, когда вред нанесён третьим лицам или их имуществу;
• возможность продолжения ведения своего дела, либо быстрого его восстановления;
• сравнительно небольшие затраты на страховку в сравнении с полагающимися выплатами;
• высвобождение средств, отложенных на «чёрный день».

При кажущейся привлекательности страховой защиты, не обошлось без недостатков:

• отсрочка вступления договора в силу (может достигать двух недель после оплаты страховки);
• навязывание ненужных продуктов, входящих в основной пакет;
• отсутствие в программе необходимого страхового риска;
• волокита при выплате страховки;
• завуалированные условия договора.

Поэтому, при принятии решения о страховании имущества или выборе другого риска, индивидуальному предпринимателю (ИП) приходится не только тщательно выбирать страховщика, но и изучить особенности каждой программы.

На какие виды делятся риски?

Какие риски в предпринимательской деятельности может понести бизнесмен? Возникновение неприятной ситуации может сбить налаженный процесс предпринимательства на любом этапе. Классификация предпринимательских рисков отличается в зависимости от условий появления.

Виды предпринимательских рисков отличаются в зависимости от видов деятельности, они могут быть производственными, финансовыми, коммерческими и страховыми.

Производственные предпринимательские риски возникают непосредственно в процессе осуществления коммерческой деятельности и связаны с реализаций продукции либо поведением контрагентов. Чаще всего к этим рискам относятся:

• остановка производства по причине отсутствия возможности заключения договора с поставщиками на поставку материалов;
• отсутствие поставки либо поставка не в указанный срок материалов для производства продукции;
• неполучение бизнесменом денежных средств за реализованную продукцию;
• вероятность возврата реализованной продукции от покупателя;
• отказ финансовых учреждений на кредит с целью расширения производства или обеспечения непрерывного процесса производства;
• ошибки в ценовой политике;
• риск объявления банкротом контрагентов или самого предпринимателя.

Финансовый риск в предпринимательстве заключается в вероятности потерь, которые связаны с финансовым состоянием предпринимателя. Это могут быть изменения условий кредита, колебания курсов валют и стоимости ценных бумаг, рост инфляции, рост налогов и стоимости материалов, необходимых для обеспечения непрерывного процесса коммерческой деятельности.

Коммерческие предпринимательские риски – это риски, которые могут наступить в процессе реализации готовой продукции. Появление такого вида потерь связано со снижением производственных мощностей, повышением закупочных цен на товары или услуги, увеличением издержек обращения.

Страховые риски в предпринимательской деятельности имеют место в случае возникновения страхового события, когда страховщик выплачивает денежную компенсацию. Появление страхового риска возможно, если предприниматель неправильно организовал свою деятельность либо установил неадекватные тарифы.

Основные виды предпринимательских рисков: денежный риск, риск предпринимателя и риск кредитора.

Правила страхования имущества юридических лиц

Договор заключается на срок продолжительность от 3 месяцев до 1 года с возможностью последующего продления. Одним из самых первых этапов идет оценка стоимость объекта страхования. Итоговая сумма формируется на основании нескольких факторов: рыночной стоимости объекта, остаточной стоимости находящихся внутри предметов, техники, а также с учетом хранимой внутри продукции.

При добровольном страховании клиент может выбирать непосредственно страховую компанию, риски, сумму страхования и вносить любые другие коррективы, согласованные со страховщиком. В договоре обязательно прописываются сроки, в ходе которых страховщик обязан выплатить компенсацию.

Для каждого предприятия страховой тариф устанавливается индивидуально. Размер зависит от следующих факторов:

• вида деятельности организации;
• состояние имущества, охранных и противопожарных систем, инженерных коммуникаций и прочего;
• история убытков предприятия;
• предполагаемый объем страховой суммы.

Чтобы получить возмещение, необходимо оставить заявление и представить страховщику сопутствующие документы: перечень поврежденных объектов, финансовые документы, подтверждающие, что объекты состоят на балансе, заключения компетентных органов, которые подтверждают пожар, удар молнией и другие стихийные бедствия.  После оценки повреждений и анализа страховщик обязан представить заключение по вашему страховому случаю: отказ или выплатить средства в течение прописанного в договоре срока.

Если между страхователем или страховщиком возникают конфликты, то они решаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Полные правила вы можете почитать в соответствующем документе для конкретной СК. Он должен находиться в свободном доступе. 

От чего страховать бизнес?

Начинающему предпринимателю сложно просчитать риски, которые могут привести его компанию к убыткам. Тем более что в каждой сфере они свои. Но есть типичные ситуации, с которыми может столкнуться любой бизнесмен: залив и пожар, кражи и мошенничество, простои производства и срыв договоров партнерами.

Чтобы защитить свой бизнес, предприниматель может застраховать:

1. Имущество

Все, что может пострадать в случае форс-мажора: оборудование, товары, помещение. К примеру, транспорт страхуют от угона, дорогую технику — от кражи, склады — от пожара.

2. Предпринимательские риски

Если ваши партнеры не исполнят деловых обязательств и в этом не будет вашей вины, то страховка покроет ущерб. Она может защитить вас от убытков из-за вынужденного перерыва в производстве. И предусмотреть даже такой риск, как упущенная выгода: если вы планировали получить доход, но из-за обстоятельств (которые от вас не зависели) ничего не заработали. Кроме того, такая страховка может защитить ваш бизнес от экономических потрясений в стране — все зависит от договора и прописанных в нем страховых случаев.

3. Профессиональную ответственность

Страхование профессиональной ответственности защитит от непредвиденных расходов, если ваше предприятие или ваши сотрудники причинят вред другим людям. В некоторых сферах страхование профессиональной ответственности обязательно по закону, например в сфере туризма, транспортных перевозок, при производстве на опасных объектах. Без страховки нельзя открыть бизнес в этих направлениях.

4. Здоровье сотрудников

Опасное производство, частное охранное предприятие или сыскное агентство — если это ваш бизнес, имеет смысл застраховать сотрудников от несчаcтных случаев.

Виды страхования имущества юридических лиц

Существует несколько классификаций видов страхования. Одной из самых часто используемых является следующее подразделение по принадлежности имущества:

• госучреждений;
• государственных сельскохозяйственных предприятий;
• негосударственных и общественных организаций;
• негосударственных сельскохозяйственных предприятий;
• государственных построек, которые сдаются в аренду частным лицам
• религиозных организаций.

Условия договора могут иметь свои нюансы в зависимости от того, какое именно юридическое лицо выступает в качестве страхователя.

Также существует деление на добровольное и обязательное страхование юридических лиц. Обязательно оформить страховой полис должны организации, располагающие объектами повышенной опасности. При аварии или другой проблеме на таких объектах могут пострадать третьи лица, поэтому государство требует обязательной страховки. К опасным относят предприятия, где:

• добывают, применяют, перерабатывают, хранят, перевозят или утилизируют опасные вещества (способные воспламеняться, окисляться, гореть, взрываться или оказывать токсичное воздействие);
• используются установки, работающие с давлениями от 0,7 бар или нагревающие воду более 115 градусов Цельсия;
• применяют различные грузоподъемные механизмы, авария на которых может привести к травмам и смертям людей;
• получают расплавы, сплавы черных и цветных металлов   
• ведутся горные работы.

Также обязательному страхованию подлежат грузы. Его должны выполнить все субъекты, в том числе отправители, перевозчики и получатели. В данном случае к категории опасных грузов относят все объекты, которые при возникновении определенных факторов могут взорваться, воспламениться, привести к отравлению людей, разрушить близлежащие постройки или нанести вред экологии. Это обязательное страхование имущества юридических лиц. Все остальное выполняется только по желанию самого юрлица.

Целевой рынок

Многие страховые агенты создают успешное агентство, сосредотачиваясь на одной целевой нише. Некоторые из них более осведомлены в коммерческих линиях и пользуются высокими комиссиями, которые поставляются с более высокими премиями. Другие сосредотачивают свое внимание больше на личных линейных продуктах. Например, водители, коллекционеры произведений искусства

Хотя их знания могут быть сильнее в одном, большинство брокеров работают со всеми направления бизнеса. Таким образом, их идеальным клиентом является тот, кто хочет сохранить как можно больше направлений деятельности в одном агентстве.

Встреча с клиентом в офисе страхового агентства

Нужно ли страховать депозиты юридических лиц?

Но не только имущество юридических лиц подлежит страхованию. Существует страхование депозитов юр лиц. Это страхование депозитов призвано защитить вклады, так как стабильность в современной экономической сфере оставляет желать лучшего. Но на практике, немногие спешат воспользоваться этой возможностью. Происходит это потому, что: во-первых, в стране существует обязательное страхование депозитов всех вкладов, и отказаться от этого не получится, а во-вторых, как показывает практика, даже обязательное страхование депозитов не спасает от банкротства банка и последующих отказов в выплате.

По факту, обязательное страхование депозитов выгодно сами банкам, так как они поднимают инвестиционные возможности банка и денежно-кредитной системы в целом. Так как суммы, полученные от страхования депозитов, идут исключительно в карман самого банка, обязательное страхование еще долго будет вызывать спорные моменты в области страхования. Поэтому отдельно страховать свои вклады никто не спешит, так как обязательное страхование уже обяжет банк выплатить необходимую сумму в случае банкротства.

Как работают страховые компании и на чем они зарабатывают

Разберемся, как же работают страховые компании.

Основные виды страхования, которые приносят наибольшую прибыль:

• личное – страхование жизни, туристическая, медицинская страховки;
• страхование имущества – недвижимости, автомобилей;
• страхование рисков – специфических, финансовых;
• страхование ответственности перед третьими лицами.

Чем больше услуг может оказать компания, тем выше будет ее доход.

Его можно выразить формулой:

П=ССП-СВ-ТИ, где П – прибыль компании, ССП – сумма страховых премий, СВ – страховые взносы клиентов, ТИ – текущие издержки на обслуживание работы фирмы (зарплата сотрудников, расходы на ЖКХ, аренду офиса и т.п.).

Схема работы страховой компании:

1. Страхователь (клиент компании) покупает полис, оплатив взнос, который идет в страховой фонд компании.
2. При возникновении страхового случая компания возмещает причиненный ущерб из фонда. Зачастую возмещение превышает страховой взнос в десятки и сотни раз. Таким образом средства клиентов перераспределяются – клиенты, у которых страховой случай наступил, получают деньги тех, кто обошелся без возникновения страхового события.

Дело страховой компании – правильно оценить риски наступления того или иного неблагоприятного случая и назначить цену страхового полиса, чтобы не остаться в убытке.

Чем меньше клиентов обращаются за возмещением по какому-либо виду страховки, тем дешевле будет такой полис, и наоборот. Страховой взнос рассчитывается компанией-страховщиком таким образом, чтобы объем выплат был не больше 80% суммы всех взносов.

Перспективным считается:

• сотрудничество с банками, которые не дают, например, ипотечные займы, без оформления страхового полиса на заемщика;
• автострахование;
• выдача полисов обязательного страхования.

Средние и небольшие универсальные страховщики федерального уровня

Исчезающие виды: в составе этой наиболее неоднородной группы выделяются три типа страховщиков:

• компании, в деятельности которых по-прежнему существенную долю занимают налогооптимизирующие операции (основной риск – отзыв лицензии);
• компании, стремящиеся активно нарастить розничный портфель за счет демпинга, высокой комиссии и значительных расходов на рекламу и продать свой бизнес (основной риск – высокая убыточность);
• страховщики, занимающие узкие рыночные ниши и находящиеся в состоянии стагнации (основной риск – потеря рыночных позиций и полный уход с рынка).

Риски, характерные для всех трех типов средних и небольших страховщиков, приведут к тому, что класс средних страховщиков федерального уровня в долгосрочной перспективе прекратит свое существование: неудачники превратятся в страховых «маргиналов» и постепенно уйдут с рынка, «середняки» продадут свой бизнес и будут поглощены крупными страховыми группами, и лишь несколько наиболее успешных компаний смогут привлечь стратегического инвестора и перейти в категорию крупных универсальных страховщиков.

Условия страхования

В России страховые услуги оказывают более 80 компаний. Набор их продуктов для бизнеса огромный и максимально дифференцированный. Конкретные пункты договора оговариваются с каждым клиентом индивидуально. К общепринятым условиям страхования относят:

• размер суммы страховки;
• размер тарифной ставки;
• франшизу;
• порядок выплаты страховой премии;
• порядок определения и выплаты страхового возмещения;
• порядок определения нанесенного ущерба;
• предел страховой ответственности страховщика.

Определение тарифной ставки и страховой премии

Тарифы устанавливаются страховщиками в пределах процентного коридора, который утвержден федеральным законодательством. Ставки по обязательным страховым программам устанавливает надзорный орган – департамент страхового рынка при ЦБ РФ. Размер премии страховщика исчисляется на основании тарифных ставок по конкретному виду страховой защиты.

Франшиза

Под этим понятием подразумевается часть ущерба, которую бизнесмен возмещает за свой счет при наступлении страхового случая, то есть это степень участия страхователя в риске. Размер франшизы указывается в договоре в виде фиксированной суммы, от ее выплаты страховщик освобождается. Франшиза помогает страховщикам экономить собственные средства при оформлении полиса. Она бывает двух видов:

• условная (страховщик выплачивает всю сумму компенсации, если понесенный ущерб превышает установленный в договоре размер);
• безусловная (страховщик выплачивает все средства, необходимые на покрытие убытков, за исключением суммы, согласованной с клиентом на этапе подписания договора страхования).

Порядок определения ущерба и расчет суммы возмещения

При наступлении страхового случая привлекается независимый оценщик. Он проводит соответствующую экспертизу, оценивает размер нанесенного бизнесу ущерба, подготавливает заключение. Опираясь на этот документ, страховщик производит выплату возмещения предпринимателю. Страховая сумма рассчитывается, исходя из размера предполагаемой прибыли и текущей стоимости бизнеса.

Рентабельность страхового агентства

Пример бизнес-плана страховой компании мы рассматривать не будем. Руководители банков и предприниматели, сумевшие заработать сотни миллионов на уставной капитал, и так знают вероятную доходность подобных структур. Опираясь на доступные данные, попробуем оценить рентабельность страхового агентства.

Требуется начальная инвестиция в пределах от ста до четырехсот тысяч рублей. В эту сумму входят расходы на аренду помещения, рекламу, мебель, оргтехнику и оплату счетов ЖКХ в период «раскрутки». Затраты окупятся в течение полугода, если агентство обеспечит своему владельцу ежемесячную чистую прибыль около 70 тыс.

Отдельного внимания заслуживает оплата труда персонала. Желательно, чтобы агенты имели опыт работы в страховом бизнесе, но это не обязательно – можно научить. Вознаграждение состоит из двух неравных частей. Оклад обычно назначается небольшой, на уровне минимальной зарплаты или чуть выше. Основной упор делается на премию, составляющую приблизительно 20% от стоимости проданных полисов.

Поиск клиентов лучше систематизировать

Определенное количество потребителей услуги придут в офис сами, благодаря рекламе, и с ними важно грамотно работать, доходчиво объясняя преимущества каждого из предложений. «Свободная охота» ведется на основе личных связей и знакомств

Особое внимание следует уделять корпоративным клиентам, но получить кого-то из них – большая удача. Крупные предприятия обращаются напрямую в страховые компании в расчете на скидку

Обычно они ее получают.

Что такое финансовый и коммерческий риск

Страховые компании не зря разрабатывают разные программы для страхования физических и юридических лиц от финансовых убытков. Финансовый риск представляют собой угрозы, связанные с коммерческой деятельностью частных лиц и организаций, манипуляции с денежными суммами, валютами, акциями, ценными бумагами. Страхование финансовых рисков подразумевает защиту имущественных и финансовых интересов страхователя при наступлении определенных неблагоприятных ситуаций. Материальная компенсация зачастую не только помогает минимизировать ущерб, но и продержаться на плаву небольшим компаниям.

Правила страхования финансовых рисков:

• При наступлении страхового случая, страховщик обязан обратиться в компанию с необходимым перечнем документов не позднее десятидневного срока.
• Страховщик обязан предоставить в компанию документы, подтверждающие причиненные убытки и поясняющие причины наступления страхового случая.
• Проверка всех данных занимает определенное время, по истечению которых составляется страховой акт.
• Материальная компенсация причиненного ущерба проводится в регламентированные сроки. К зависимости от обстоятельств, повлекших страховой случай, может быть выполнена полная и частичная компенсация.