Как открыть ломбардный бизнес — документы и правила организации

Вот самые популярные способы ограблений и соответствующие меры безопасности:

1. Вооруженный налет средь бела дня.

   Меры: тревожная кнопка, видеонаблюдение, охранник в помещении ломбарда, металлические решетки перед витринами, сейф, электрошокер  или газовый баллончик у сотрудников,  электромагнит на внешней двери с дистанционным включением.

    

2. Ночное ограбление ломбарда при отсутствии сотрудников.

   Меры: Укрепление помещения, постановка на сигнализацию, сейф, видеонаблюдение.

    

3. Ограбление при открытии входной двери. Ломбарды, работающие через окошко в двери, грабят когда сотрудники выходят на улицу покурить или в магазин, или когда открывают дверь для того, чтобы принять в залог габаритный товар, не проходящий в окошко.

   Меры: Строгая дисциплина в вопросах безопасности, сейф, видеонаблюдение, электрошокер или газовый баллончик для самообороны сотрудников ломбарда. Двойные двери и коридор между ними. Электромагнит на внешней двери с дистанционным включением.

    

4. Ограбление по наводке и пособничеству одного из сотрудников или охранника.

   Меры: Подбор добросовестного персонала, видеонаблюдение

    

5. Ограбление с захватом одного из сотрудников. Грабители могут подкараулить сотрудника ломбарда по пути на работу (или с работы) и забрать у него ключи, а также узнать код снятия сигнализации.

   Меры: Охранник в помещении ломбарда, электрошокер или газовый баллончик для самообороны сотрудников ломбарда.

    

6. Ограбление в стиле “схватил и убежал”

   Меры: Видеонаблюдение, тревожная кнопка, электромагнит на внешней двери с дистанционным включением.

    

7. Случайные ограбления по недосмотру, или невнимательности сотрудников.

   Меры: Подбор добросовестного персонала, видеонаблюдение, строгая дисциплина в вопросах безопасности.

    

8. Кражи из-за неподготовленного торгового оборудования.

   Меры: Использование специально подготовленного торгового оборудования, видеонаблюдение.

    

Если все таки ограбление произошло, то весьма кстати приходится страховой полис на заложенное имущество. Тем более что страховать залоговое имущество ломбарды обязывает закон.

Руководителям ломбардов нужно серьезно подойти к вопросам безопасности, для того чтобы снизить вероятность ограбления своего ломбарда. Чем больше будет неудачных попыток ограблений ломбардов, тем меньше будут в дальнейшем пытаться ограбить ломбарды.

Откуда в ломбарде деньги

Привлекать деньги людей, которые не являются его учредителями, ломбард не вправе. Если ломбард будет принимать вклады, его руководство окажется под следствием за незаконную банковскую деятельность.

ЦБ РФ на своем сайте грозит уголовной ответственностью ломбардам, которые привлекают деньги от вкладчиков.

Ломбард выдает клиентам деньги под проценты. Часть заемщиков возвращают долг и забирают заложенную вещь.

Если заемщик отказывается платить, ломбард ничем не рискует. Он обращает взыскание на предмет залога, продает его и получает деньги обратно.

Доход ломбарда состоит из трех частей:

1. Проценты по договорам займа.
2. Продажа вещей, которые не были выкуплены их владельцами.
3. Вознаграждение за услугу хранения имущества.

Какие документы понадобятся для открытия

Если вы решили открыть ломбард, то вам понадобится собрать немало разрешений и документов для открытия. Главное, что стоит знать перед открытием – ломбард можно регистрировать только как юридическое лицо. Поэтому открытие ИП здесь не подойдет. Необходимо будет регистрировать ООО или АО, но в данном случае ООО подойдет лучше.

Чтобы зарегистрировать юридическое лицо нужно найти подходящее помещение. Если в случае других видов деятельности можно воспользоваться адресом одного из основателей, то ломбарды к этому числу не относятся. Здесь должен быть указан именно тот адрес, который является фактическим местом, где размещается организация.

Также необходимо будет выбрать необходимый код ОКВЭД. К этой деятельности относятся код 64.92.6 (Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества). Помимо этого потребуется уплатить все необходимые пошлины, зарегистрировать организацию в социальном страховании и пенсионном фонде.

После этого нужно пройти регистрацию в Росфинмониторинге. Это нужно сделать в течение месяца после регистрации. Также понадобится встать на учет в Пробирной палате. Это нужно для работы с драгоценностями.

В наименовании организации обязательно должно быть название “ломбард”. Учитывайте это при выборе будущего имени.

Написание бизнес-плана

Также нужно определиться с формой собственности будущего предприятия. Тут, кстати, тоже есть свои нюансы. Дело в том, что ломбардный бизнес рекомендуется регистрировать как ООО (общество с ограниченной ответственностью), ну, или АО (акционерное общество, которое предусматривает выпуск акций), потому что так гласит действующее законодательство РФ. Соответственно, на вопрос, может ли ИП открыть ломбард – ответ однозначный: не может, ведь законодательство не предусматривает такой возможности.

С определением юридического адреса такого предприятия, как ломбард тоже не всё просто. Ведь если в других случаях подчас регистрации юридических лиц можно использовать адрес места жительства кого-то из участников общества, то регистрируя ломбард, нужно указать адрес помещения, где он будет предоставлять услуги. И это значит, что с помещением нужно определиться ещё до процесса регистрации бизнеса. Поэтому – несколько слов о требованиях к помещению. Оно должно находиться в проходном месте, вдали от возможных конкурентов. Неплохо, если оно будет иметь площадь 30-50 метров квадратных и будет находиться в отдельном здании либо в нежилом помещении жилого дома на первом этаже.

Подбор персонала, начало работы и продвижение бизнеса

• Администратор;
• Кассир;
• Оценщик;
• Бухгалтер.

Если ломбард небольшой, можно взять людей, которые смогут совмещать несколько функций. Например, бухгалтер – кассир, администратор – оценщик. Так, в первое время, можно будет сэкономить на выплатах зарплат. Но обязательным условием при подборе персонала должна быть высокая квалификация в определённой отрасли, умение хорошо разбираться в определённом типе товаров и профессионально оценивать стоимость вещей.

Кстати, занимаясь вопросом открытия ломбарда, владелец также должен знать, что учредителями такого предприятия должны быть люди, которые не имеют действующей судимости за экономические преступления или – против государственной власти, а также – граждане, которые менее чем год тому привлекались к административной ответственности и в качестве наказания им была присуждена дисквалификация.

Что касается процесса продвижения бизнеса, то тут в первую очередь играет роль удачно подобранное название ломбарда. Оно должно быть ярким, запоминающимся. Отдельная роль в процессе продвижения возлагается на вывеску, которая должна привлекать клиентов. Ну, и главным сегментом продвижения станет репутация заведения. Положительная информация, которую нужно распространять среди потенциальных клиентов, сделает своё дело.

Дифференцированный тип расчета процентов

В ломбардах применяются абсолютно разные процентные ставки и условия, нет никаких общепринятых стандартов. Кто-то работает в строгом соответствии с законом и придерживается всех его рамок, кто-то немного отступает от закона, а у некоторых ломбард оформлен как комиссионный магазин и поэтому нет никаких ограничений. Свои ломбарды я оформлял  в соответствии с законом.

Проработав 2 года в ломбардной деятельности, я решил радикально поменять процентную ставку своих ломбардов и найти оптимальный вариант расчета процентов, который бы позволял мне зарабатывать больше и при этом привлекать клиентов.

Сначала я выделил все то, что не нравилось клиентам при прежних условиях:

• округление по 10 дней, к округлениям клиенты относятся крайне негативно, т.к. никто не любит переплачивать за неиспользованные дни.
• Наличие минимальной суммы процентов
• штраф за потерю залогового билета
• потеря низкой процентной ставки  при продлении (при выкупе в срок от 1-10 дней — 0.5%/в день, от 11-20 дней — 0.4%/в день, от 21-30 дней — 0.3%/в день, при продлении все начинается заново)

Округления я решил отменить и всегда пересчитывать проценты на день выкупа, тем более что закон о ломбардах только так и разрешает. Минимальную сумму процентов в размере 50р. я оставил, клиенты относятся к этому с пониманием, да и за меньшие деньги в залог принимать нет желания. Штраф за потерю залогового билета я отменять не стал, нужно ведь как то стимулировать клиентов возвращать бланки строгой отчетности. С последним пунктом все оказалось сложнее.

В результате подбора и сравнения разных вариантов расчета процентов получился дифференцированный тип расчета. Суть его заключается  в том, что процентная ставка в день зависит от срока залога, чем больше срок, тем ниже процент. Так как закон разрешает принимать в залог не более чем на год, то 365 дней нужно разбить  на временные интервалы и каждому интервалу назначить свою процентную ставку в день. Общая сумма процентов по займу равна сумме процентов всех интервалов, входящих в общий срок залога. Для того чтобы проще было понять, снизу приведена диаграмма с пятью интервалами и общим сроком 1 год.

Процентная ставка, применяемая ранее моих в ломбардах, также предполагала разделение на временные интервалы, каждому из которых  соответствовала своя процентная ставка в день. Но итоговая сумма процентов рассчитывалась по-другому. Объясню на примере. Временные интервалы и процентные ставки в день приведены на таблице выше. По прошествии 30 дней залога, при прежних условиях, за каждый день бралось 0,3 % / в день (Общий процент = 30*0,3 = 9), а при дифференцированном типе расчета общий процент равняется сумме 3х интервалов (Общий процент = 10*0,5+10*0,4+10*0,3 = 12, на диаграмме пример №1). При продлении залога для дифференцированного типа расчета сохраняется пониженный первичным залогом процент.  Сумма процентов продления рассчитывается по тому же принципу что описан выше, только начало отсчета идет со дня последнего продления (На диаграмме пример №2).

Преимущества дифференцированного типа расчета:

• Увеличение прибыли. Так как большинство займов берется на короткий срок, то чаще всего проценты считаются по самым высоким процентным ставкам. При этом условия дифференцированного типа расчета  кажутся клиентам очень выгодными, потому что самые большие временные интервалы предлагаются по самым низким процентным ставкам. Можно применять феноменально низкие процентные ставки, правда, для того, чтобы проценты начали считаться по такой процентной ставке, нужно продержать вещь в залоге несколько месяцев.
• Стимулирование клиентов дольше держать свое имущество в залоге. При продлениях процентная ставка становится все ниже и ниже, удерживая клиентов от поспешных выкупов, теперь ни у кого не возникнет желания перезаложить свое имущество в другой ломбард под меньшие проценты. Продлив залог и оплатив сумму процентов меньшую, чем в предыдущий раз, клиенты остаются очень довольны.
• Возможность применения маркетинговых приемов. Мы в рекламе писали: «от 0,1 % в день» и привлекали новых клиентов. 
• Низкий годовой процент. Закон о ломбардах обязывает указывать в залоговом билете годовую процентную ставку. При дифференцированном типе расчета это значение гораздо ниже, чем при других вариантах расчета.

У дифференцированного типа расчета есть один минус – по нему сложно считать проценты. В настройках тарифов программы СмартЛомбард заложена возможность применения дифференцированного типа расчета, потому для пользователей нашего сервиса все будет рассчитываться автоматически.

Что такое ломбард?

Это коммерческое учреждение узкой специализации, которое выдает краткосрочные минизаймы под залог вещей\имущества. При наличии соответствующего залога одобряемость минизайма здесь почти стопроцентная, а время получения денег составляет несколько минут.

Бизнес ломбардных учреждений устроен на закладном принципе: отдается ценная вещь на хранение, а взамен выдается сумма, равная части стоимости этой вещи. Говоря финансовым языком, деятельность ломбардов – это выдача краткосрочных займов под залог ликвидного имущества. По закону ломбардное учреждение не имеет права заниматься предпринимательством, кроме как предоставлением займов, хранением вещей, оказанием информационно-консультационных услуг. Для хранения залога в помещении должны быть созданы условия (например, сейфы), благодаря которым залог будет оставаться в целости и сохранности до момента выкупа.

Заемщик вправе выкупить сданную вещь в установленные сроки (указаны в договоре). Сроки выкупа могут варьироваться от 2 дней до года. Цена выкупа определяется, как сумма выданная на руки плюс процент за хранение. В сумму процентов может входить оплата за хранение залога, страхование, пользования заемными средствами.

При оформлении минизайма в ломбарде требуется паспорт и залог, который будет оценен специалистами, после чего рассчитывается сумма к выдаче. Обычно она составляет 40-75% от рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что если заемщик не сможет погашать долг, ломбард может реализовать вещь и полностью покрыть свои расходы. Также здесь присутствует и риск обесценения залога, например, если в залог идет техника, которая устаревает каждые полгода.

Ломбарды во времена СССР

1917 год принес крах всей банковской системе Империи — банковский сектор был национализирован. Поначалу это не коснулось ломбардов. Но уже к 1919 году Петроградская и Московская ссудные казны, так же, как и городские ломбарды, были ликвидированы. Такая же участь ждала и частников.

Лишь к 1924 году на территории СССР на короткий период вновь открылись первые ломбарды: Народный комиссариат финансов, нуждаясь в привлечении средств в казну от населения, опубликовал Постановление об учреждении Московского городского ломбарда. Впрочем, монопольное положение этих организаций выработало стойкое негативное восприятие их у населения из-за длинных очередей, смехотворных цен на сдаваемые товары и неадекватной оценки изделий.

С первых дней «российского капитализма» ломбарды начали расти по всей стране, как грибы после дождя, а их деятельность контролировалась повсеместно полукриминальными элементами.

Что берут ломбарды в залог?

Интересно будет обсудить, что именно берут в качестве залога ломбарды. Традиционно на первом месте идет золото – причем только в форме ювелирных украшений, золотого лома или колец (серьезные ломбарды обычно не берут золото в слитках, самородках, пластинах, проволоке, или же в форме медалей). Далее идут драгоценные камни и серебро – в совокупности эти позиции обычно составляют 80-90% оборота учреждения.

Тем не менее некоторые из них выдают кредиты под залог бытовой техники и вещей: смартфонов, телевизоров, ноутбуков, холодильников – вплоть до старых фотографий. Но редко. Во-первых, телевизоры, музыкальные центры и прочие громоздкие вещи «съедают» в хранилище очень много места. Во-вторых, реализовать не выкупленную клиентом технику крайне сложно — магазины сегодня просто перенасыщены новыми товарами, которые стоят ненамного дороже. Поэтому некоторые ломбарды получают
специальную лицензию на открытие предприятий, специализирующихся на переработке и ремонте изделий из драгоценных металлов и техники, что ведет к дополнительным затратам.

Так что телевизоры, если и принимаются – то только плазменные, ноутбуки – дорогие, самых последних моделей; смартфоны – с последними типами аккумуляторов. Понятно, что цена на них будет сильно ниже рыночной. Об одежде (шубы) можно сказать то, что их хранение требует специальных холодильных камер, так что рентабельность такого товара может быть под силу разве что раскрученному государственному учреждению, с большими площадями и связями для реализации шуб.

Из предыдущего абзаца с разнообразием товаров вытекает большая важность работы оценщика. Выставленная им цена будет определять доход фирмы

Конечно, если ломбард не имеет конкурентов, то цену можно завышать – но как правило конкуренты есть. Поэтому оценщику приходится не только отличать позолоту от золота, но и следить как за рыночными тенденциями по большому числу позиций, так и за ценами конкурентов. Кроме того, большое влияние на доходность ломбарда оказывает число посетителей. Ведь он должен платить аренду помещения, зарплату персоналу, обеспечивать охрану, организовывать рекламу и пр.

В районе либо городке с населением порядка 20 тыс. человек работать в плюс получается только при кредитных ставках не менее 25% в месяц, что отпугивает клиентов. В то же время ломбард с охватом в 100 тыс. человек может позволить себе работать по значительно более низким ставкам – от 4%. Как правило, посещаемость ломбардов возрастает осенью и весной на 5-10% – чаще всего люди закладывают имущество перед летним сезоном отпусков и сразу после него, а также в период до и после праздников. Кстати, больше половины учреждений закрываются в первые два года существования. Вот так выглядит мировая статистика по процентным ставкам в ломбардах, а всего в России в настоящий момент их насчитывается более 6 тысяч:

Шаг 1. Выбираем специализацию ломбарда

Можно заняться всем сразу, но новичкам может быть проще для начала выбрать одно направление и изучить его. Выделяют следующие виды ломбардов:

• Ювелирный. Принимаются драгоценные металлы и изготовленные на их основе драгоценные изделия.
• Ломбард бытовой техники. В качестве залоговых вещей выступает разнообразная электронная и бытовая техника.
• Антикварный. Из самого названия следует, что предметом сделки являются вещи, обладающие антикварной ценностью, такие как: мебель, картины, столовые приборы и посудные наборы. Если вы ранее не работали с антиквариатом, начинать с этого направления не советую.
• Автоломбард. В залог принимаются автомобили. Бизнес достаточно простой (научиться оценивать состояние и рыночную цену авто можно достаточно быстро), выгодный, однако потребует дополнительных вложений в виде места для размещения транспортных средств. Подробнее я написал в статье Как открыть автоломбард.

Для увеличения объема займов, прибыли и расширения количества потенциальных клиентов, сейчас чаще организуют ломбарды смешанного типа. В таком случае от вас понадобится приложить больше усилий и внимания для организации дела. Программа для автоматизации ломбарда «СмартЛомбард» позволит автоматизировать ваш бизнес с учетом любых из перечисленных специфик.

Особенности ломбарда как бизнеса

Как и во всех видах бизнеса, здесь также есть свои особенности, которые нужно учитывать.

• Ваш бизнес может не приносить доход первые несколько месяцев. Ломбард – это та организация, которая должна вызывать доверие. А если никто не пользовался до этого вашими услугами, то найти первых клиентов, конечно, сложнее. Когда клиентская база будет хотя бы немного наработана, поток людей увеличится.
• На рентабельность бизнеса влияет местоположение и наличие конкурентов. Если в выбранном районе уже много ломбардов, которые работают там годами, будет трудно запустится в таком месте.
• Правильное название. Не используйте слишком длинные и сложные наименования. Можно отпугнуть потенциальных клиентов, если имя вашей организации не вызывает доверия. То же касается и вывески. Глядя на неё человек должен сразу понять, что это ломбард.
• Соблюдение закона. За этим бизнесом пристально следят госструктуры и требуют полного соблюдения требований. Этот момент нужно обязательно учитывать. Здесь не получится что-то скрыть или как-то выкрутиться. Если вы будете вести свой бизнес честно, вряд ли у вас возникнут проблемы с законом.
• Есть риск попасть на украденные вещи. Это невозможно предугадать и наверняка знать. Поэтому в этом деле стоит внимательно присматриваться к клиентам и анализировать их поведение, чтобы минимизировать возможность возникновения такой ситуации.

Ломбарды в XXI веке

Сегодня ломбард сильно отличается от того заведения, которое было еще 10-20 лет назад. Основная деятельность ломбарда — быстрая выдача займов под залог. Залогом могут выступать как ювелирные украшения, техника, телефоны, ценные вещи, так и автомобили.

Такими займами пользуются люди, которым срочно потребовалась небольшая сумма денег. На оформление кредита в банке нет времени, а в микрофинансовой организации пугают высокие проценты. В ломбарде человек может получить средства буквально в течение получаса, без любых справок и проверки кредитной истории.

С недавнего времени работу всех ломбардов регулирует Центробанк РФ. Он ведет государственный учет компаний, имеющих право вести подобную деятельность.

Основные особенности бизнеса

Первые 2-3 месяца являются самыми сложными для работы коммерческого предприятия, так как в этот период необходимо найти клиентов. После того как данный этап будет успешно пройден, окупятся все вложения в бизнес и он начнет приносить стабильный доход.

Ломбарды всегда будут востребованы на рынке услуг, так как процесс оформления кредита в нем намного проще, чем в банковском учреждении. Некоторые ломбарды даже предоставляют скидку постоянным клиентам или продлевают договор.

Основные клиенты коммерческого предприятия – население среднего класса, люди, которые берут в долг для оплаты банковского кредита или для других целей. Существенным риском в работе является то, что заемщик может принести под залог краденую технику или драгоценности

При их оценке в первую очередь необходимо обращать внимание на качество и вес металла. Внешний вид имеет второстепенное значение, за исключением произведений искусства

Если же в качестве залога предоставляется техника, то обычно оценивается ее рыночная ликвидность.

В среднем кредит в ломбарде выдается на срок от 10 до 12 суток, а процентная ставка при этом равна 0,3-1% в день. В автоломбардах данные показатели несколько выше.

Как сэкономить на ПК для работы ломбарда

На компьютерах / ноутбуках чаще всего устанавливают Windows, но вы также можете установить бесплатную ОС ,  которая позволяет выполнять все необходимые функции (печатать документы, выходить в интернет, работать в некоторых программах для ломбардов и т.д.) и при этом Linux не требует расходов на его покупку и не доставит проблем при проверках. Используя ОС Ubuntu linux можно полноценно работать в программе СмартЛомбард.

Для работы с документами и таблицами обычно используют Microsoft Office, но есть также его бесплатный аналог , который может работать как на Windows, так и на Ubuntu linux и позволяет открывать документы и таблицы, созданные в Microsoft Office. Самые продвинутые пользователи могут использовать , на мой взгляд это самый удобный вариант для коллективного пользования документами. В Документах Google можно загрузить документы и таблицы, созданные в Microsoft Office, также можно создать новые документы и таблицы и выгрузить их в нужном формате. Документы Google особенно удобны для сетей ломбардов, руководитель может добавлять и редактировать документы, а сотрудникам дать доступ только для просмотра и печати. Вот , размещенного в открытом доступе без возможности редактирования.

Печать ценников

У всех ломбардов и комиссионных магазинов возникает необходимость печати ценников. Кто-то делает ценники в офисных программах, кто-то заполняет шаблоны ценников маркером, а у некоторых ценники можно распечатать из программы для ломбарда. Для печати ценников я сделал очень удобную табличку в Excele, с помощью которой можно один раз занести данные товара в список и распечатать ценник одного из нескольких возможных форматов. На каждом ценнике печатается порядковый номер товара, поэтому при уценке достаточно ввести в форму печати ценника этот номер, изменить цену и распечатать точно такой же ценник, только с новой ценой. На некоторых ценниках указаны 2 цены: старая цена и цена после уценки, причем старая цена рассчитывается и округляется по формуле в зависимости от новой цены, которую нужно ввести вручную. Для быстрого поиска нужной модели нужно нажать Ctrl+F, находясь на вкладке “Каталог товара” и ввести в форму поиска часть названия модели или номер. В моей табличке создано 8 вкладок для печати разных форматов ценников и разного количества ценников на странице. Вы можете отредактировать ценники по своим размерам или изменить оформление.